БОЛЬШОЕ ИНТЕРВЬЮ ПРЕЗИДЕНТА ФОНДА "АКСИЛИУМ"

Интервьюер: Константин Геннадьевич, перед интервью я очень внимательно изучила сайт Фонда и информацию из открытых источников и констатирую, что направление, которое избрал Фонд не просто необычно, а вызывает в голове у обывателя, коим я тоже являюсь, массу вопросов: Кто? Как? Почему? Насколько мне стало понятно, флагман Фонда, судя по объему информации, это Программа «Жизнь без долгов» и она базируется на процедуре медиации. Разве это сфера некоммерческих организаций?

Богданов: самая, что ни на есть сфера НКО! Просто у Вас мало информации! Необычно то, что мы тут одни и вопрос лишь в том, почему до нас в эту сферу из НКО никто не пришел?! Конечно, ответ на это вопрос у меня есть, но, полагаю, внутри интервью я открою вам эту тайнуJ

Интервьюер: хорошо, тогда пойдем по порядку и начнем с самых простых вопросов, которые мне, как непосвященному представителю наших соотечественников, дадут ответы. Что за спасательный круг Вы предлагаете гражданам?

Богданов: долги – одна из острых и волнующих проблем сегодняшнего дня. Нездоровая экономика, мировой кризис, и осложнения, вызванные предыдущим периодом пандемии, сказываются на финансовом состоянии граждан. Многие оказываются бессильны в вопросе оплаты счетов и кредитных обязательств. Такая кабала может загнать в угол даже самого дисциплинированного потребителя услуг. Поэтому очень важно знать и понимать, что эта проблема решаема! И есть Фонд, готовый помочь её решить в различных направлениях жизнедеятельности. А спасательный круг – это комплексный подход к проблеме, которая является не только проблемой потребителей услуг, но и самих кредитных организаций, которые не могут получить возврат по действующим договорам с глубокой просрочкой.

Интервьюер: то есть, в Программе помощи гражданам речь идет о кредитных долгах?

Богданов: безусловно, в первую очередь, это долги населения перед кредитными организациями по потребительским кредитам и займам. Именно эта сфера потребления пользуется спросом и нередко рождает проблемы, особенно, если речь идет о вынужденной необходимости граждан обращаться за микрокредитами в МФО.

Интервьюер: тогда, могу предположить, что ваша помощь касается только физических лиц и никак не связана с помощью заемщикам в статусе юридических лиц?

Богданов: да, именно так. Нам бы разобраться с нашей помощью обычным гражданам…

Интервьюер: кому конкретно, какой категории, направлено предложение фонда?

Богданов: можно было-бы ответить коротко - гражданам, имеющим множественные отношения с кредитными организациями и, одновременно с этим, попавшим в сложную жизненную ситуацию, однако, ответ на вопрос требует конкретизации.

Как правило, к нам обращаются должники, которые не смогли, по тем или иным причинам, воспользоваться популярными инструментами разрешения проблемы с долгами, предлагаемые кредитором или государством (в том числе и банкротство).

Очень часто в Фонд подают заявку незащищенные слои населения, которым было отказано в процедуре внесудебного банкротства, введённой в 2020 году. Она предусматривает вариант, при котором гражданин с совокупным долгом перед кредиторами от 50 до 500 тысяч рублей может обратиться в МФЦ и объявить себя банкротом. В первые месяцы запуска новой процедуры банкротства доля отказов в приеме заявлений доходила до 80 %.В 2022 году процедурой смогли воспользоваться 7,1 тысяч граждан при среднем размере задолженности 345 тысяч рублей.

Интервьюер: получается, в реальности воспользоваться таким вариантом, как банкротство и снять с себя долговое бремя может только очень ограниченное число должников, верно я понимаю?

Богданов: совершенно верно! Воспользоваться могут только те граждане, у которых нет имущества и доходов, а также, их долг уже передали судебным приставам, которые уже закрыли исполнительное производство по п.4 ч.1 статьи 46 ФЗ №229 (нет имущества, которое можно реализовать). Проще говоря, заявителем на банкротство должно быть доказано, что он не имеет имущества и финансовых возможностей для погашения накопленной задолженности. Наряду с этим, все исполнительные производства в отношении должника должны быть прекращены, а исполнительные листы о взыскании — возвращены кредиторам. Перечисленные выше критерии являются основополагающими и определяют перспективу отказа, которая сегодня еще очень высока. Следовательно, слабо понимая преимущества обращения в Фонд, должники все равно обращаются в Фонд, как последней инстанции.

Казалось бы, за время существования внесудебной процедуры, уже весь социальный слой, попадающий под базовые условия, должен был к ней обратиться. Однако, во времена экономической тряски и неопределенности группа граждан без доходов и имущества увеличивается, как и сам объем долгов у данной категории населения, которые все чаще обращались за поддержанием привычного образа жизни в микрокредитные организации, где критерии оценки потенциала заемщика разрабатывались явно не надлежащим образом. Следовательно, входные условия по входу в процедуру банкротства мягче не стали. Безусловно, при таком стечении обстоятельств, где общая долговая нагрузка растет, а доходы населения падают, инициатива Правительства по поднятию верхней планки до 1 млн рублей должна дать возможность дополнительно решить свои проблемы значительному количеству должников.

Кроме того, расширяются возможности для некоторых групп, и теперь обратиться к процедуре могут граждане:

у которых основным источником доходов являются государственная пенсия и (или) социальное пособие (в том числе пособие по беременности и родам);
получатели ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка, в случае если исполнение исполнительных документов в отношении таких граждан длится более одного года и у них отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание;
в отношении которых исполнение исполнительных документов длится более семи лет.

Так или иначе, независимо от того, что расширяются возможности банкротства, многие граждане остаются под давлением долгов и вынужденно обращаются в Фонд.

Интервьюер: банкротство не тема сегодняшнего интервью, хотя большое спасибо за разъяснения, и, все же, вернемся к вопросу о том, на кого еще направлено ваше предложение?

Богданов: кроме несостоявшихся банкротов, к нам поступает очень много обращений от людей, которые обращались в МФО и теперь тянут неподъёмное бремя. Не секрет, что МФО заявляют о послаблениях для тех заемщиков, кто испытывает трудности с выполнением условий заключенного договора займа, но фактически воспользоваться этими предложениями возможности нет. Вообще, сторона МФО многогранна, но направлена она, конечно, не на заботу о гражданах, а на обогащение коммерческих структур и в этом упрекнуть их нельзя, так как у них такие задачи и они их стремятся выполнить на благо учредителям и акционерам. Существует целая система, которая позволяет «откусить» гражданину руку, если он только сунул палец, обратившись за займом…

Таким образом, продолжая отвечать на Ваш вопрос, получается, что существующие инструменты в МФО попросту не работают для большинства случаев и больше служат прикрытием от гильотины регулятора. Наравне с банкротством, смягчения от кредитора не будут доступны для заемщиков!

Вообще, я должен сказать, и это важно, так как дает понимание более широкое, чем принято подавать в массы: в силу объективных причин, МФК/МКК не подают в суд длительное время, и должник с глубокой просрочкой остается под давлением. Параллельно с этим, весь досудебный период происходит максимализация прибыли за счет процентов и штрафов, которыми предполагается «накормить» участников досудебного взыскания. В погоне за максимальной прибылью, которая сейчас имеет установленный законом порог, происходит обесчеловечивание системы и потеря коммуникаций с должником.

Все это провоцирует одних ужесточать правила процедуры взыскания, причем, зачастую, вне правового поля, других, уходить в «глухую оборону» не оглядываясь на последствия испорченной репутации и подорванных отношений в своем близком социуме (семейном и деловом). В последнюю очередь люди, находящиеся в патовой ситуации, смотрят на кредитную историю (КИ). В ситуации неопределенности важность КИ отходит на третий план.

В ситуации, описанной выше, должники рассматривают для себя, как наилучший исход событий, либо судебное решение о взыскании, либо банкротство. Но, как я уже и говорил ранее, беря во внимание статистику по внесудебной процедуре, можно констатировать большое количество отказов, а для тех, кто вышел за рамки 500 тысяч судебное банкротство становится недостижимым в силу существующих расходов по организации процедуры. Как говорится, чтобы быть банкротом, нужно быть богатым человеком…

Вот мы и вернулись к тому, что единственный альтернативный вариант для граждан – это инициация базового кредитного спора, когда заёмщик посчитал, что условия изменились настолько существенно, что он хочет пересмотреть условия возврата заемных средств. Об этой возможности, установленной законом, мы и сообщаем гражданам, разъясняя тонкости процедуры.

Теперь, после такой объемной вводной, ответ на Ваш вопрос будет коротким и в ответе существует понимание для кого и в каких целях мы существуем – для потребителей финансовых услуг, которые имеют множественные отношения с кредиторами, одновременно с этим попали в сложную жизненную ситуацию и не смогли воспользоваться программами кредитора или внесудебной или судебной процедурой банкротства физических лиц.

Интервьюер: Вы говорите о заемщиках в МФО и в этом разрезе можете охарактеризовать этих людей?

Богданов: до пандемии основная категория клиентов находилась в возрастной категории от 35 до 55 лет, и на их долю приходилось более 55 % от общего количество заемщиков. В настоящее время эта возрастная категория составляет только всего 8 %. Следовательно, категория молодых и активных граждан в качестве клиентов микрокредитных организаций значительно выросла.

Портрет клиента микрофинансовых организаций сегодня сообщает о том, что основная категория обращающихся людей — это работающие молодые люди от 26 до 35 лет, то есть наиболее активная категория граждан, вынужденно обращающаяся в МФК и МКК. Чаще в Фонд обращаются молодые одинокие мамы, которые ищут варианты разрешения своих финансовых проблем.

Сегодня приток заемщиков в микрокредитные организации связан с тем, что население все больше нуждается в денежных средствах из-за отсутствия роста доходов и удорожания жизни. Банк России ранее указывал на рост доли граждан, которые обращаются в МФО, уже имея просроченную задолженность по банковскому кредиту. Другие граждане приходят в МФО с низким уровнем доходов. И те, и другие, если не обманывать себя, обречены на финансовый коллапс. Последствия этого можно предположить.

Сегодня, граждане, имеющие задолженности перед кредиторами, испытывают долговую дистимию, которая усугубляется отсутствием доступной перспективы в решении их проблем в различных сферах жизнедеятельности, включая задолженности по кредитам и займам.

Социально-экономическое положение в стране все чаще вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться к микрофинансированию. В результате, почти 50 % из действующих 17 миллионов микрозаймов в настоящий момент просрочены. Безнадежная просрочка фиксируется в основном по самым мелким займам. Число «безнадежных» договоров определить корректно не представляется возможным, но это не менее 3 млн договоров.

Интервьюер: Константин Геннадьевич, теперь понятно кому адресована помощь Фонда, но могли бы Вы пояснить, на чем базируется ваша помощь? Как она выглядит?

Богданов: как я уже упоминал, сфера нашей деятельности - медиация на досудебном этапе. Фонд в рамках реализации национальной Программы «Жизнь без долгов» оказывает гражданам, накопившим задолженности перед микрокредитными организациями (МФО) и находящимся в трудной жизненной ситуации помощь в урегулировании вопроса с задолженностью на досудебном этапе.

Помощь оказывается гражданам с просрочками NPL 90+ по договорам потребительских займов (PDL, IL, POS). Процесс урегулирования построен на принципах процедуры медиации (с участием посредника). В рамках Программы Фонд предоставляет безвозмездную услугу для заинтересованных сторон кредитных отношений.

Урегулирование вопроса с задолженностью происходит на web-платформе (уникальная IT-разработка), которая предоставляется заинтересованным сторонам кредитных отношений для поиска компромисса - на площадке созданы условия для достижения условий Мирового соглашения.

Процедура примирения запускается при согласии двух сторон кредитных отношений. Фонд выступает в качестве посредника и обеспечивает реализацию медиативной сделки и контролирует выполнение условий Мирового соглашения сторонами сделки.

Инициатором процедуры урегулирования вопроса с задолженностью выступает Заемщик, который опирается на базовый кредитный спор. Инициация кредитного спора должником происходит тогда, когда он посчитал, что обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, изменились настолько существенно, что это является основанием для изменения кредитного договора в части условий возврата займа.

Интервьюер: таким образом, становится понятно, кому и с помощью чего Фонд оказывает помощь. А клиенты банков к Вам обращаются?

Богданов: да, конечно, но мы еще не нарастили мускулатуру, чтобы иметь переговорную силу с банками, но работаем над этим и, например, отдел по защите потребителей финансовых услуг в Банке России уже нас знает, точнее, не просто знает – в апреле у меня была рабочая встреча с представителями ЦБ, где обсуждалась функция Фонда и транзакционный путь при уплате Цены Мирового соглашения.

На встрече присутствовал начальник Управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка Российской Федерации Чиров Алексей Владимирович, а также, ведущий эксперт отдела оценки стандартов финансовых услуг Управления регулирования Службы Комолов Александр Викторович и Попкова Любовь Александровна.

Смею предположить, что эта рабочая встреча положила начало к длительным взаимоотношениям, которые будут развиваться в 2023 году.

Интервьюер: Отлично, про ЦБ чуть позже, а вот можете подробнее о медиации? Это сфера не просто незнакома нашим соотечественникам, это, прямо сказать, темный лес…

Богданов: конечно, в этом есть Миссия Фонда – популяризация непопулярного метода. В общем так:

в России сегодня правовая система предполагает два основных механизма в разрешении споров и наиболее часто используемый сегодня это судебный порядок. Однако, досудебный порядок набирает популярность и имеет спрос среди населения.

Основная задача досудебного способа – предупредить, избежать изматывающих и высокозатратных судебных тягот. Он содержит в себе три методики:

Третейский суд;
Претензионный порядок;
Медиация.

Претензионный порядок — это особая форма примирительной процедуры, осуществление которой происходит путем предъявления претензии, с одной стороны, и дачи письменного ответа на данный документ - с другой. Однако, данный метод носит, как правило, односторонний уведомительный характер о намерениях. Назвать его полноценным способом примирения нельзя.

Третейский механизм применяется только в спорах гражданско-правового характера, возникающих при осуществлении предпринимательской или другой экономической деятельности.

Так как мы говорим об области конфликтов, возникающих из отношений между физическими лицами (должниками) и юридическими лицами (кредиторами), нам интересно разобрать возможности медиации, применяемой на досудебном этапе.

Процедура медиации имеет ряд преимуществ перед остальными способами, так как смягчает конфликт и выводит его в русло рациональности и примирения. Наряду с ее бесконфликтной природой, медиация имеет ряд выгодных для заинтересованных сторон преимуществ:

Если суд ищет тех, кто виноват и определяет степень их вины, то медиация ищет компромисс, а это уже совсем другое начало;
Судебные споры – это всегда противостояние, где преобладает ресурс для доказательств, а медиация обращается к разуму;
В судебном разбирательстве безоговорочно и неотвратимо принимает решение судья, и нет возможности на это повлиять;
Требования к доказательствам менее формализованы и стороны свободны от соблюдения жестких процессуальных требований;
Итоги медиации, в отличие от решения суда, не имеет принудительного рычага к выполнению достигнутых условий;
Как процедура, медиация позволяет исключить репутационные риски, так как в ней не применяется принцип гласности, который неизбежен для судебной процедуры в гражданском или арбитражном процессе;
Стоимость процедуры значительно ниже и не сравнима с расходами на судебные споры, кроме того, медиация может совершаться на безвозмездной основе, так как не подразумевает обязательных сборов и пошлин.

Будет полезно запомнить, что медиация менее обременительная методика по сравнению с подачей иска. Кроме того, третье лицо в конфликте всегда смягчает градус напряжения.

Интервьюер: Константин Геннадьевич, ну раз Вы работаете на рынке данной услуги, можете ли Вы сказать, какова ситуация в сфере медиации сегодня в стране?

Богданов: беря во внимание правовые и экономические особенности, а также, культурное наследие и используемые населением социальные нормы, нужно сказать, что своя модель медиации в России еще не сформировалась. Из-за отсутствия в законе четко описанной процедуры, медиация сегодня не вызывает доверия и, в связи с этим, ее популярность на практике оставляет желать лучшего.

Возвращаясь к культурным и социальным особенностям жизнеустройства нашей страны, неумение избегать конфликтов, а зачастую и их поиск, уникальная черта нации в общем понимании этого слова. При отсутствии культуры обращения к примирению такого рода, граждане прибегают почти всегда к состязательной процедуре, обращаясь в привычный всем суд, где можно возложить ответственность за любое решение на суд. Избегание ответственности за принятые решения — это тоже наша уникальная особенность.

Как следствие отсутствия спроса на услугу, закон «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации»), который регулирует процедуру, сегодня лежит в «пыльном шкафу» и требует преобразований. Так, например, законодатель сегодня не предъявляет необходимых профессиональных требований к тем, кто предоставляет услугу и достаточно согласия сторон при выборе медиатора. Ввиду этого низкое качество посредников в урегулировании споров.

Сегодня просто необходимо совершенствовать правовую базу, также, необходимо проработать подготовку медиаторов по новым принципам. В целом, для популяризации медиации, необходимо определить истинные достоинства медиации и постепенно вводить культуру потребления данной услуги, которая, как говорилось выше, может оказываться и на безвозмездной основе.

Антикоррупционный принцип, заложенный в медиацию, заставил законодателей сегодня снова обратить внимание на альтернативный способ урегулирования споров и в настоящее время активно обсуждается принятие нового закона о медиации.

Интервьюер: Хорошо, с положением медиации все понятно, а что нового своим предложением вносит Фонд?

Богданов: пусть это звучит несколько пафосно, но мы – это и есть новый виток в развитии медиации! Инструментом реализации Программы служит уникальный продукт – цифровая интернет-площадка для урегулирования вопросов с задолженностью, построенная на принципах медиации.

Создание автоматизированной площадки для дистанционного поиска компромисса полностью соответствует времени, которое определяет основное условие запроса конфликтующих сторон кредитных отношений – отсутствие непосредственного контакта между должником и кредитором (держателем долга). Отсутствие в методике вербального и невербального контакта позволяет убрать раздражители, не способствующие поиску компромисса.

Запуск такой площадки для примирения заинтересованных сторон кредитных отношений стал возможен, так как условия примирения в сфере кредитования на досудебном этапе известны и не требуют долгого поиска компромисса. Тут всегда вопрос стоит только о Цене Мирового соглашения. Вот поиском оптимальной цены и занимаются стороны во время переговоров, конечно, с учетом индивидуальной ситуации самого должника.

В сравнении с предшествующей методикой, которая строится на форме онлайн-конференции, где присутствующее стороны все же имеют вербальный и невербальный контакт и подразумевает некоторую подготовку к переговорам, методика Фонда имеет следующие преимущества:

Экономия времени при формализации процессов;
Отсутствие географических границ и расстояний;
Исключение любых расходов по организации процедуры;
Исключение каких-либо эмоций, влияющих на результат;
Стороны принимают решение в свободном режиме;
Не нужно устанавливать порядок обмена документацией;
Не нужно преодолевать барьеры коммуникаций между незнакомыми людьми;
Условия, обеспечивающие конфиденциальность процедуры созданы;
Решать организационные вопросы и согласовывать время встречи не нужно;
Не нужно выбирать интернет-платформу для переговоров;
Не нужно собирать всех в одном месте, как в случае с офлайн формой;
Ненужно готовиться технически и психологически.

В период атомизации общества и маргинализации ее некоторой части («безнадежных» должников) потребность в бесконфликтных вариантах разрешения споров встает на первое место и приобретает высокий статус важности в регулировании социального поведения общества в столь сложно время. То есть, медиация с помощью WEB-площадки Аксилиум — это новый подход, который без преувеличения способен принести изменения к лучшему в качество жизни каждого человека.

Программа прошла техническое тестирование с положительным результатом и начнет полноценно действовать внутри 2023 года. Первый период действия Программы продлится 20 месяцев, где планируется оказать помощь в урегулировании вопроса с задолженностью 16 тысячам гражданам на всей территории России.

Интервьюер: ну, даже при существующих плюсах методики и положительных практиках, услуга не может считаться востребованной, если у нее нет потребителя, точнее, спроса со стороны потребителя. Какова ситуация со спросом и как должники находят вас сегодня, когда о Фонде еще знают очень мало людей?

Богданов: сарафанное радио – как доказательство спроса на помощь такого рода!

Дело в том, что спрос на решение проблем граждан с кредитными долгами и просрочками настолько велик, что нам стоило только объявить о нашей услуге и посыпались обращения. Пусть не всегда люди понимают, о чем идет речь, но, так или иначе, они в поиске решения.

Расскажу небольшую предысторию:

Первой программой помощи, которую мы запустили, была программа «Жизнь без долгов «ЖКХ», цель которой помощь гражданам, накопившим задолженности перед поставщиками коммунальных услуг. Это программа носит благотворительный характер и её назначение частичное (иногда полное) погашение задолженностей. Погашая частично, мы помогаем гражданам избежать санкций со стороны поставщика. Обратиться к нам можно один раз. Средства мы перечисляем с расчетного счета Фонда на счет поставщика услуг.

Сообщив гражданам в своих услугах в группах социальных сетей, которые для нас являются инструментом обратной связи, мы поняли, что такого рода помощь востребована (даже в частичной форме), но еще больше мы поняли, что есть спрос на содействие и помощь в области кредитов и займов. В первые два месяца мы получили более 2 тысяч запросов и это позволило нам оценить реальную потребность людей в такого рода помощи. В связи с этим пришлось погружаться в сферу медиации, которая оказалась единственно верным путем в построении методики помощи.

На данный момент кроме социальных сетей у нас нет особых инструментов коммуникаций. Даже если мы хотели бы оповестить всех людей, для нас это недостижимо, так как это просто дорого. С учетом того, что мы оказываем безвозмездную помощь, платная реклама для нас — это совсем неподъёмно, но тестирование каналов и инструментов с потенциальными клиентами мы все же проводили и проводим. Делаем мы это потому, что всё же надеемся на государственную поддержку, которая существует и в области инструментов коммуникаций. Совсем недавно мы начали работу над заявкой в межведомственную комиссию при Правительстве Москвы, которая как раз и занимается предоставлением для НКО рекламных площадок.

Интервьюер: Константин Геннадьевич, насколько мне известно, направление Фонда лежит в зоне компетенции Минюста. Со стороны Министерства юстиции Фонду оказывается поддержка в развитии медиации?

Богданов: в начале своего пути мы полагали, что для Минюста мы «не тот размерчик», чтобы искать поддержку, и решили пойти за содействием, партнерством и профессиональной помощью в специализированные организации. Таким образом, стремясь получить поддержку в своей деятельности, мы попытались связаться с профессиональными объединениями в сфере медиации, но на контакт с СРО из действующего реестра выйти не удалось, что позволяет сделать вывод о «спящем» режиме их функционирования.

Поняв всю ситуацию, так как Фонд находится в юрисдикции Минюста, как и сама сфера медиации, мы обратились в апреле 2023 года за комплексной поддержкой, которая, по нашим умозаключениям, может строиться на совместной работе и популяризации услуги населению, где Фонд займет свое место на досудебном этапе.

Мы предложили Минюсту взять Фонд под опеку и выступить в качестве наставника, задавая вектор и поднимая профессионализм. Наставничество Минюста определит безошибочный путь, что позволит поднять спрос на услугу на новый уровень и решить ряд задач государственной важности.

В своем обращении мы отметили, что сегодня услуга не пользуется популярностью в силу неосведомленности населения, но, при этом, медиация является наиболее подходящим инструментом разрешения кредитных споров, так как применяемые методы урегулирования в среде кредитных и посткредитных отношений исчерпали себя - они носят обесчеловеченный характер, заимствованный в капиталистических странах и применяемый в 60-х годах. Данные методы не только носят сомнительный характер взаимоотношений с потребителями финансовых услуг, но и создают предпосылки для регуляторного давления, которое «загоняет» коммерческие структуры в «теневой» сектор предпринимательства.

Конечно, методы взаимодействия с клиентами кредитных организаций обусловлены применяемой МФО высокорискованной экономической моделью, которая рождает агрессивную модель взыскания и как следствие – маргинализацию должников. Эта группа, объединённая проблемой накопленных задолженностей, набрала критическую массу и способна самообучаться и защищаться от нападок досудебной системы взыскания, что приводит к деструктивным отношениям и конфликтам между субъектами на кредитном рынке. В отличие от применяемых методов взаимодействия с должниками, медиация не будет продуцировать атомизацию и маргинализацию в столь сложное время, когда нужно воспитывать и поддерживать патриотизм.

В сложившейся экономической ситуации, где социальное регулирование выходит на первый план, деятельность Фонда становится востребованной и Фонд можно использовать как один из инструментов регулирования: точечно, по запросу – там, где нужно и когда необходимо снизить градус социального напряжения, спровоцированный не только ростом долгов населения, но и агрессивной политикой микрофинансовых компаний.

5 мая мы получили исчерпывающий ответ, в котором Минюст, в лице и.о. заместителя директора Департамента развития и регулирования юридической помощи и правовых услуг И.А. Меликян подтвердила тот факт, что медиация в России не получила должного распространения как внесудебный способ разрешения споров и урегулирования конфликтов.

Кроме того, сейчас идет большая работа над законом о медиации, и Меликян сообщила о том, что я могу быть включен в рабочую группу для формирования законодательных инициатив. Этого ответа нам более чем достаточно, и мы видим поддержку наших практик Минюстом, пусть даже пока эта поддержка на бумаге.

Интервьюер: а каков официальный статус Фонда, как это определяет Закон?

Богданов: ответ на Ваш вопрос – статус посредника путем создания условий для примирения сторон на основе Мирового соглашения. Предоставляя web-платформу для процедуры примирения и поиска взаимоприемлемых условий Мирового соглашения Фонд выполняет функцию посредника, обеспечивая бесконфликтность, которая является производным от отсутствия визуального контакта в процессе поиска компромисса между кредитором и заемщиком. Вся процедура проходит бесконтактно – на уровне «clik» посредствам программно-аппаратного комплекса.

Закон определяет медиатора для досудебного этапа как дееспособного гражданина старше 18 лет и не применяет особых требований к его знаниям, профессии и квалификации. В нашем случае Фонд создал платформу для бесконфликтного и оперативного поиска компромисса и не дает юридических консультаций, не принимает чью-либо из сторон кредитного спора, при этом, активно популяризирует услугу примирения, построенную на принципах процедуры медиации, среди населения и кредитных организаций.

Интервьюер: да, очень познавательная информация в Ваших ответах! А как вообще Вам пришла эта идея?

Богданов: личный опыт - опыт должника, который всегда спасает себя сам. Конечно, нужно знать мою историю, чтобы понимать, какую ситуацию я создал, потеряв большую компанию в результате затянувшегося конфликта и, как следствие, оказавшись в долгах… В общем, сама ситуация уникальна, но она потянула за собой то, с чем я уже сталкивался в своей жизни - потеря бизнеса и, как правило, невыполненные обязательства, и чем крупнее бизнес, тем больше обязательств по которым ты в любом случае будешь отвечать. Такая ситуация провоцирует долги и в этот момент ты никому не нужен, так как твои проблемы сразу становятся проблемами тех людей, которые могли бы тебе помочь.

Так случилось, что в жизни я больше помогал и испытывал от этого большое удовлетворение, а так как все мы эгоисты, факт наслаждения от добрых дел имеет место быть. Да, и, вообще, всю жизнь мы оцениваем по набору ощущений, которые дарим людям. Вот и я понимаю, что мне придется оценивать свою жизнь по своим делам. Оставить добрый след после себя – наивысшая степень удовлетворения от прожитой жизни!

Интервьюер: еще один Важный вопрос – если Фонд не преследует коммерческих целей, на что он будет жить и, я не постесняюсь спросить, на что рассчитываете лично Вы? Как вы обеспечиваете оплату сотрудников?

Богданов: хороший вопрос и конечно, я как человек с примитивным набором базовых потребностей, тоже хочу кушать! Первое – Фонд может вести коммерческую деятельность и предлагать свои услуги (в данном случае) на коммерческой основе, но, при этом известно, что прибыль Фонда не распределяется между его учредителями и рассчитывать на это я не могу.

Однако, существует достаточно большая государственная поддержка на муниципальном, региональном и федеральном уровне. В этом смысле, если проект является действительно важным по оценкам государства, то можно опираться на финансовую поддержку из этого источника, но, как всегда, это еще нужно доказать. Поэтому, в данный период Фонд живет на добровольные пожертвования неравнодушных к программам Фонда людей и на заемные средства учредителя, которые я предоставляю, например, для пилотных проектов, целью которых является доказательство гипотез работающей модели и, что немаловажно, социальной значимости, на базе которой государство и оценивает функцию Фонда.

Государство не всегда может гибко подходить к проблемам граждан, для этого оно неповоротливое, а вот частная компания всегда может совершать множество манёвров и находить взаимовыгодные условия реализации поставленных целей. То есть, я хочу сказать, что Фонд является проводником между запросом граждан и реакцией на этот запрос государства. В данном случае, Фонд гибкая система, позволяющая решать вопросы социальной значимости точечно и по требованию. От своей продуктивности мы и будем отталкиваться, рассчитывая на помощь государства. В противном случае, свою услугу, если она будет востребована, мы сделаем платной и сможем обеспечивать работу по социальным проектам.

Интервьюер: какие трудности вы выявили и как изучали круг вопросов, ведь эта сфера лично Вам была не известна?

Богданов: да, все верно. Направление совсем не по моему профилю, а барьеры и проблемы в полном наборе для первопроходцев. Видимо, как любой первопроходец Фонд со своей услугой должен будет пройти все характерные этапы.

Неосведомленность людей – это основная проблема. Она рождает невостребованность. Невостребованность населением этого альтернативного способа позволяет держателям долгов умалчивать о ней, так как применяемые методы по безнадежным задолженностям уже апробированы и выстроена целая система – она односторонняя и никак не связана с заботой о клиентах. Кредиторы используют все возможные способы давления на должников. Хотя, судя по заявлению Аристова (ФССП) на последнем экономическом форуме в Санкт-Петербурге, не все так однозначно в существующей системе. Он конкретно поставил порос о ликвидации своих подопечных – коллекторских агентств, которые не выполняют свою функцию в надлежащем виде и в этом он прав. Надеемся, если система преобразуется, медиация, а следовательно, и Фонд, займет своё место на досудебном этапе и будет на стороне граждан.

Интервьюер: какие перспективы у программы сегодня?

Богданов: сегодня пройден основной этап - разведка боем. Теперь мы знаем, что Фонд находится в правовом поле со своей услугой в сфере медиации. Переписка с Минфином и Минэкономразвития, взаимодействие на уровне рабочей встречи с Банком России, присутствие с презентацией на конференции для более чем 700 МФО и ответ на обращение в Минюст позволяет сказать, что Фонд определил свое место и никому не мешает...

Также важно было определить спрос и целевую группу, а также объем потенциальных обращений (клиентов), установить каналы коммуникаций с должниками, найти каналы поддержки от государства. Все это было сделано в 2021 – 2023 году. Да, не быстро, но мы и не надеялись пройти это быстро. Кроме того, нужно было найти оптимальную модель механизма уплаты Цены МС. Это основной момент во взаимодействии с профессиональными игроками рынка кредитования и взыскания.

Поддержка на всех уровнях, включая ФССП России, позволяет предположить перспективы и оценить их как положительные: спрос со стороны должников огромен, но вот кредиторы идут на взаимодействие очень вяло.

Интервьюер: вы говорите о модели уплаты Цены МС. Что Вы имеете ввиду?

Богданов: дело в том, что есть два важных условия, при которых кредитор (держатель долга) входит в процедуру медиации – это наличие средств у должника на уплату Цены МС и возможность принимать кредитором эти средства на уплату цены МС.

Для того, чтобы кредитор вошел в процедуру ему нужна некая гарантия, что средства на уплату Цены МС есть (верить на слово должнику никто не будет). Это можно гарантировать только тогда, когда средства контролирует Фонд, буквально средства должника заведены на р/с Фонда.

Но, опять же, Фонд искал возможность не пропускать через свой р/с средства, чтобы не повышать расходы, связанные с обслуживанием этого «транзита». То есть, зачем нести расходы по статьям, за которые Фонд не получает доход, ведь Фонд оказывает услугу безвозмездно, а следовательно, его доход не закладывается в модель. Это первое.

Второе – если бы даже Фонд и согласился брать на себя расходы по транзакциям (вход и выход средств для уплаты Цены МС), то есть ограничения регулятора, при которых кредитные организации не могут отчитаться по деньгам, которые они получили от Фонда по поручению должника.

Для того, чтобы денежные средства кредитор смог принимать, Фонду необходимо стать профессиональным участником рынка, а, следовательно, получить лицензию взыскателя или кредитной организации. Если такое событие допустить, то в этой ситуации, получается, что Фонд берет дополнительную фискальную большую нагрузку на себя по деятельности, которая не соответствует его функции и статусу, и опять же, вся эта фискальная нагрузка рождает значительные расходы по обеспечению деятельности Фонда. Проще говоря – не являясь коммерческой организацией и не занимаясь выдачей кредитов или взысканием, Фонд загружает себя отчетами с пристальным вниманием фискалов и регуляторов по деятельности, которую реально не ведет!!!

Беря во внимание все отягощения описанной выше модели, где Фонд "прокачивает" через себя средства должника на уплату Цены МС, мы пришли к выводу, что нам нужна лицензированная организация и лучший вариант — это оператор по обработке платежей.

Такую организацию мы нашли, это РНКО «Единая касса», с которой 6 месяцев проходила интеграция. В этой модели с участием оператора (РНКО), икоторое имеет соглашение с Фондом, кредитор становится доволен положением вещей, так как должник, после согласия кредитора на мировую сделку, заводит свои средства в РНКО, которая и совершает прием и доставку денег до кредитора. При этом, комманды на операции РНКО получает от Фонда. С участием лицензированной РНКО возникают расходы на стороне должника - комиссия за обработку платежей, которую РНКО устанавливает самостоятельно в рамках рынка, к чему Фонд уже не имеет отношения.

Таким образом, мы обеспечили контроль средств на счету своего партнера (РНКО), дали положительные ожидания кредитору, который теперь знает, что средства на уплату Цены МС находятся под контролем и сняли с Фонда непрофильную нагрузку. Такие факты, как наличие средств для уплаты Цены МС, для кредитора важны, так как зачастую, долги с просрочкой более 90 дней уже переданы профессиональным взыскателям и приходится организовывать обратный процесс по возврату долга от взыскателя кредитору, то есть, совершать дополнительные действия и никто не хочет это делать, опираясь только на обещания… Да, возврат можно сделать когда переданы права требования по агентскому договору, но большие МФО продают свои долги пулом взыскателям.

Интервьюер: Константин Геннадьевич, Вы говорите, что МФО идут на взаимодействие в рамках Программы очень вяло. Могли бы Вы пояснить ситуацию?

Богданов: да, это действительно так и я прекрасно их понимаю в ситуации сегодняшнего дня, когда «обкатанный» путь понятен и не требует изучения нового вопроса. Крупным МФО, которых не много, привычнее идти по схеме продаж даже несмотря на потери. Они продают долги пулом от 1 до 8 %. Более мелкие, передающие права требования, как я и сказал выше, не хотят подключать дополнительный ресурс в компании по отзыву переданных коллекторам договоров. Для них, ввиду новизны, непонятны экономические перспективы и объемы. В этом проблема внедрения новых инструментов. Сегодня у нас нет убеждающего портфолио и приходится показывать только теорию.

Интервьюер: я все пытаюсь понять, но почему при столь сложной ситуации те же МФО не используют доступные им инструменты (кроме медиации конечно) для разрешения проблем своих закредитованных заемщиков?

Богданов: самый главный уникальный признак площадки – лояльность кредитора. Дело в том, что практика показывает - инициатива должника, который находится в сложной жизненной ситуации и обратился по этой причине к кредитору в целях найти понимание, останется незамеченной. В реальности, особенно это касается микрокредитных организаций, обратиться туда можно только теоритически. К сожалению, высокорискованная бизнес-модель, применяемая МФО, не предусматривает создание прецедентов по дискредитации своей системы в отношениях с клиентами. В этом вопросе МФО весьма консервативны и все идет по принятой процедуре, в которой нет места проблемам должника: взыскание силами МФО, взыскание с помощью привлеченных профессиональных взыскателей, судебный приказ или судебное разбирательство и взыскание. На этом пути длиною, примерно, в год, происходит максимализация прибыли и кредитор успеет «накормить» всех участников процедурой взыскания (досудебной и судебной).

В силу используемой в МФО высокорискованной экономической модели, микрокрединый сектор кредитования рождает агрессивные способы досудебного взыскания. Передавая право требования коллекторским агентствам, кредитор, тем самым, обесчеловечивает коммуникацию между должником и кредитором. Взыскатели, использующие технологию 60-х годов, перекочевавшую к нам с запада вместе с микрокредитованием, давно уже стали неэффективными и дорогими. В отсутствии других инструментов, кредиторы используют доступные методы с минимальным результатом.

Интервьюер: от чего зависит результат, кто из должников может рассчитывать на положительный результат?

Богданов: результат полностью зависит от договоренностей, где единственным параметром является Цена Мирового соглашения. Вторым важным шагом является наличие у должника суммы, равной Цене Мирового соглашения. Если эти два фактора соблюдены, проблема больше не существует!

Интервьюер: окажись в подобной ситуации должника Ваш близкий, что бы Вы посоветовали ему медиацию?

Богданов: если Вы имеете ввиду должником перед МФО, то есть, после того как долг уже образовался – необходимо посчитать и на это нужно выделить время и энергию. Посчитать и сопоставить со своими возможностями и если выбор встает между поесть и платить, то конечно нужно выйти из графика платежей и разработать стратегию по выходу из сложившейся ситуации, взвешивая все – от банкротства, до медиации. Лично я пошел бы в медиацию, так как это позволяет сохранить нервы.

Интервьюер: Константин Геннадьевич, а есть ли нюансы, которые могут осложнять процедуру?

Богданов: если в процедуру стороны уже вошли, то ничего сложного нет, так как и одна и вторая сторона прекрасно осознают, что Цена МС будет примерно равна первоначальной сумме займа. Этот принцип возврата первоначальной суммы займа базируется на моральной стороне вопроса, когда один прекрасно понимает, что деньги он все же взял и их нужно вернуть, а второй понимает, что взыскать полный объем требований дело малоперспективное.

Кредитор, испробовав все свои методы агрессивного взыскания на досудебном этапе за 90 дней прекрасно понимает практику и передавая или продавая долг коллекторам (новому кредитору) через 90 дней он надеется получить хоть что-то. Всем известно, что крупные МФО продают пул долгов по цене 1-8% от их стоимости и то, что дальнейшее взыскание только удорожает это долг тоже им понятно. Поэтому получить сумму от должника с глубокой просрочкой в размере первоначального займа на досудебном этапе через 90 дней хорошая альтернатива обманчивым ожиданиям взыскания, так как практика показывает (я об этом выше говорил), что должник, в силу своего психологического устройства и давления кредитора, закрывается и уходит в глухую оборону после первых 30 дней давления и готов в засаде ожидать судебного решения, если дело зайдет дальше, чем судебный приказ. Из практики знаю точно, что до судебного разбирательства может пройти до 2 лет и за это время средства в виде цены МС можно провернуть несколько десятков раз через краткосрочные займы. Ситуация по взысканию для МФО вообще не прозрачна с точки зрения перспектив взыскания.

Интервьюер: Какую обратную связь Вы получаете сегодня от людей?

Богданов: в настоящее время общая оценка услуги положительная, но даже одобряя начинания Фонда люди мало что понимают в процедуре и еще меньше готовы изучать этот вопрос. Большинство людей к своей жизни относятся спустя рукава и этим пользовались, пользуются и будут пользоваться те, кто на этом зарабатывает. Таковы реалии.

Интервьюер: окажись Вы вновь в начале пути, каким путем Вы пошли бы сегодня?

Богданов: иногда, по мере изучения проблемы, оказывается, что в ее основе лежат иные, чем предполагалось в начале, факторы. Когда ты не посвящен, твоя идея «спасения» кажется тебе безупречной, но когда ты погружаешься глубже, где под мраком начинают показываться подводные камни, ты понимаешь, что все, что декларируется не является истиной… Но только опытным путем, начиная играть на незнакомом поле, ты можешь понять истинное устройство рынка и узнать о подводных камнях. До этого ты чужой и посвящать тебя никто не будет. Поэтому, закинув себя в глубокую воду, я поступил верно. Ничто не дает такое быстрое понимание, как реальное участие. Поэтому, я пошел бы точно таким же путем – создал прототип, оформил его как продукт и начал бы работать с гипотезами, доказывая и опровергая их (включая собственный опыт потребителя финансовых услуг).

Интервьюер: Константин Геннадьевич, подводя итоги, хочу вернуться к первому вопросу и понять – так почему Фонд один на этом поприще?

Богданов: не знаю, поверите ли Вы или нет, но Фонд есть олицетворение моей жизненной позиции. Нужно знать мои историю жизни, чтобы поверить в это. Так сложилось, что моя предпринимательская, да и в целом жизнь, была не простой и имела значительный набор всевозможных событий, которые, как правило, тянут за собой финансовые провалы с вытекающей из этого невозможностью обслуживать жизнеобеспечивающие направления быта.

На этом пути по выкарабкиванию из ямы, безусловно, ты используешь все доступные инструменты, но, чтобы ими воспользоваться их нужно создать, создать эти механизмы. Одному это сделать крайне тяжело даже при самой сильной мотивации – голоде. В моей истории я всегда использовал (в хорошем смысле) возможности людей и это помогало мне создать механизмы, то есть рычаг. Но это мой путь и не у каждого есть коммуникационные способности, поэтому большинство соотечественников попадая в сложную ситуацию там и остаются навсегда.

Зная, как трудно выбираться из провала, я решил, что людям нужно дать инструмент, который не нужно будет искать, как искал его я. То есть, теперь у людей есть Фонд и рычаг, который позволит им сделать вдох и уже нормально дыша трезво, без паники, подняться над ситуацией и взвесить все перспективы. Фонд — это просто глоток воздуха, которого, например мне, часто не хватало на пути разрешения своих проблем.

Это актуально еще и потому, что время, в которое мы живем – это время атомизации общества и если в 90-х еще можно было опираться на помощь близких и товарищей, то сегодня это невозможно.

Интервьюер: ну и самое главное - в начале интервью Вы сказали, что откроете тайну о том, почему Ваше НКО первое в области медиации! Ну, так расскажите тайну?

Богданов: да, самое время! Первая объективная причина – сложный сектор, где требуется командный подход. В рамках команды объединяются узконаправленные опытные специалисты из различных направлений:

сферы медиации;
сферы кредитного сектора;
сферы взыскания;
сферы НКО;
специалисты в области создания и продвижения продукта (это актуально для уникальной услуги) для непопулярного сегмента потребителей;
сферы юриспруденции;
сферы IT-технологий.

Кроме того, новообразованной НКО потребуются партнеры в различных областях, например, как в нашем случае, оператор по обработке платежей, способный провести трехстороннюю интеграцию. Такого рода альянс специалистов в некоммерческой организации требует не только сильной Миссии, но и значительного опыта организаторов, которым выступает родоначальник некоммерческой организации с социальным уклоном. Он объединяет не только специалистов, но и создает сильное лобби, способное продвинуть идею «спасения Мира» в жизнь. Без этого дело не состоится, такова реальность, если проект претендует на национальный статус.

Теперь второе. При выше упомянутых фактах в организации такого дела, нужно учесть, что чаще, как и в коммерческий сектор, в некоммерческую сферу попадают малоопытные родоначальники, которые незнакомы с системным подходом и в этом я убедился, вращаясь в кругах руководителей НКО. Поэтому они попадают в незнакомый для себя сектор при отсутствии какого-либо опыта коммерческой деятельности. Таким образом, единственное, что у них получается создать это самый распространённый тип НКО – бессистемный или, как некоторые специалисты называют, пульсирующие НКО. Эти НКО живут от гранта к гранту, точнее, рассчитывают так жить, но получать государственную поддержку на регулярной основе дело бесперспективное для вновь образованных НКО.

Вообще, я бы разделил все НКО на несколько типов:

Романтические – зарождаются на идеи-фикс ее создателей, которые несут все из дома, чтобы идея состоялась Темы, местечковые и дальше района, как правило, не вырастают. Хроническое недофинансирование собственных благих намерений быстро глушат инициативу и убивают энтузиазм достаточно быстро;
Бессистемные (пульсирующие) – планируют существовать на государственную поддержку, которой может и не быть на поддержку конкретного проекта, который нужен только в определенный период времени государству. Долгосрочного планирования нет, и такая организация живёт, пока не погаснет у ее создателя последний огонек надежды быть замеченным и получить помощь. Сродни ожиданиям в казино;
Системные – разработана долгосрочная программа по нивелированию проблемы в выбранном секторе жизнедеятельности. Подход проектный, комплексный – подобно проектному подходу коммерческого предприятия. Часто создаются с прицелом на масштабирование и являются самодостаточными, способными жить без государственной поддержки. Часто организовывают коммерческую деятельность, которая поддерживает организацию на этапе создания и вывода услуги (продукта) на рынок.

Основная масса НКО это романтические организации и там редко кто переходит в следующую фазу развития. Проблема в наборе опыта и знаний у создателей. Например, если опыт построения с ноля коммерческих предприятий (производственных, сервисных и т.д. на выбор) есть, он легко перекладывается на запуск НКО. Тут, как правило, преуспевают искушённые предприниматели, которые решили часть своей жизни посвятить созиданию. Профессиональная команда способна поднять любую сферу НКО.

Что касается романтических родоначальников, то, независимо от благородства их начинаний, 95% НКО обречены на провал. В этом смысле берете статистику выживания по коммерческим компаниям и перекладываете на НКО и получите объективную картину.

Ну, и последнее. Кроме переоценки собственных сил и идеи существует другая объективная причина не состояться. Дело в том, что если мы посмотрим на любой субъект (предприятие или человека) со стороны правящей элиты, то поймем одну важную вещь – контроль за деятельностью субъектов обеспечивает безопасность этой элиты и, как они справедливо считают, сохраняет им власть. Организации, которые позволяют создавать людям в виде НКО – это песочницы, в которых территория огорожена, пасочки уже в наборе и играть можно только в них. Ведь поймите, чтобы система управления государством была эффективной, ей необходим полный контроль за деятельностью любого человека или организации, тем более, если она находится в социальной сфере. И чтобы обеспечить контроль, нужно создать правила игры. Создав правила игры, ты точно знаешь, что за рамки игры никто не выйдет.