Объем долгового рынка в секторе микрокредитования
Когда мы видим ориентировочные цифры по объему обязательств физических лиц (Рис.1) перед микрокредитными организациями, можно смело предположить, что все эти цифры переводятся не только в количество людей и долговую нагрузку на каждого из заемщиков в МФО, но трансформируются в "перевернутые" судьбы.
.png)
Рис.1 Объем долгового рынка по потребительскому кредитованию
Да, это смелое заявление «перевернутые судьбы», но оно отражает действительное положение дел у половины заёмщиков, которые, на фоне низкой финансовой грамотности, вынуждено обратились за займами в МФК или МКК и теперь несут неподъёмное бремя. Общее число обращений за займами в МФО почти 60 млн., а число действующих договоров потребительских займов приближается к 20 млн. Это выражение «перевернутые судьбы» подкрепляется официальной статистикой, где 43% заёмщиков находятся в просрочке и испытывают давление финансовых институтов, которые, безусловно, по праву могут оказывать такое давление, преследуя свои законные экономические цели.
Выполняя задачи, ради которых создавались кредитные организации, связанные с максимализацией прибыли, кредиторы не могут отпускать на самотек свои потенциальные доходы, определяя их в потери при «безнадежных» долгах. Они не просто не отпускают свои деньги, но и обеспечивают контроль всеми возможными законными способами, организовывая отделы взыскания в своих организациях или обращаясь к сторонним коллекторским организациям, которые работают по агентскому договору с долгами или выкупают пул долгов у некоторых МФО.
Игроки долгового рынка
Как видно на рисунке №2, который отображает всех игроков досудебного рынка долговых обязательств, кроме экономически заинтересованных субъектов, есть организации, которые являются надсистемными.
Рис.2 Участники долгового рынка
Функция надсистемных организаций – контроль за деятельностью коммерческих структур. К таким организациям относятся:
- Министерство юстиции: в структуре Минюста находится Федеральная служба судебных приставов, контролирующая профессиональные коллекторские агентства. Кроме этого в юрисдикции Минюста находятся и некоммерческие организации, к которым относится и Фонд поддержки нуждающихся граждан «Аксилиум» (Помощь). Функция НКО на этом рынке связана с медиацией, где социально-ориентированная организация представляет интересы граждан. Сегодня единственная некоммерческая организация встроилась в рынок долговых обязательств и действует в области разрешения кредитных споров. Кроме того, под контролем Минюста находятся и коммерческие медиаторы, чья деятельность, ввиду отсутствия спроса со стороны населения (ввиду его неосведомлённости), находится в спящем режиме. Второй уровень регуляции медиаторов обеспечивает СРО медиаторов, которые должны являться проводником и связующим звеном между государственными институтами и коммерческими медиаторами. Хотя сегодня в реестре состоят две СРО медиаторов, ни одна из них деятельности не ведет, а, следовательно, свою функцию регулятора не выполняет. Этот «провал» образовался на фоне несовершенного закона и отсутствие популяризации медиации как способа разрешения любых конфликтов, в том числе и кредитных споров;
- Банк России является регулятором первого уровня для коммерческих банков и МФО. Безусловно, подобно конструкции с Министерством юстиции, обратная связь МФО с ЦБ осуществляется через СРО «Микрофинансовый альянс» и СРО «МиР». Для коммерческих банков регулятором второго уровня являются две организации: АРБ (Ассоциация Российских банков) и АБР (Ассоциация банков России). Коммерческие структуры наделены возможностью инициировать процедуру медиации, поэтому находятся в рынке. Кроме того, они активно работают с долгами населения, балансируя ими и выравнивая общую ситуацию;
- Отдельно стоящей структурой является Финансовый уполномоченный, служба которого создана для помощи потребителям финансовых услуг. Можно сказать, что финансовый уполномоченный уполномочен решать «неясные» вопросы в сфере кредитования и потребления финансовых услуг. Однако, его деятельность в сфере медиации малозаметна и опубликованных случаев медиативных сделок найти трудно;
- Минэкономразвития и Минфин являются государственными институтами, оказывающими влияние на рынок кредитования, но прямого отношения к медиации не имеют. При этом, Минэкономразвития имеет свою зону «интересов» в области банкротства физических лиц.
Таким образом, видно, что самой значительной структурой на рынке долговых обязательств является Министерство юстиции, которое по праву и должно осуществлять контроль в сфере разрешения кредитных споров, которые могут возникать по инициативе любой из сторон кредитных отношений.
Используемые методы работы на долговом рынке сегодня
Сегодня инструменты, которые используются в рамках решения вопросов с задолженностью населения перед кредитными организациями, их пропорции (Рис. 3) распределяются неравномерно, где более 90% вопросов с задолженностью решаются через взыскание.
Рис. 3 Статус-кво инструментов на рынке долговых обязательств физ. лиц
Если медиация и взыскание - зона ответственности Минюста, следовательно, оно может повлиять и на долю применения тех или иных инструментов для решения вопросов с задолженностью.
Например, можно предположить, что рынок можно перестроить на другой манер и перевести его в бесконфликтную зону. За это преобразование доли инструментов, в интересах граждан, борется и Фонд «Аксилиум» (Рис.4). Делает он это цивилизованными методами, популяризируя медиацию доступными способами и взаимодействуя с органами исполнительной власти.
Рис.4. Планы по преобразованию инструментов на долговом рынке
Структура подчинения и пересечение интересов
Деятельность Фонда, находящегося под контролем Минюста, так же, как медиация, которую популяризирует Фонд (Рис.5), в полной мере советует веянию времени. Буквально, получается, что в зоне влияния Минюста находятся две структуры на одном рынке: НКО с медиацией, ФССП с коллекторами по взысканиям.
Рас.5 Структурная подчиненность
Безусловно, если ФССП не стоит на стороне граждан и опирается в своей деятельности на судебные решения, то есть, работает с долгами после решения судов, то коллекторские агентства, подобно Фонду, работают на досудебном этапе. На этом сходство коллекторов и Фонда заканчиваются. Фонд действует по запросу общества, а коллекторы по запросу коммерческих структур и, следовательно, задачи у них разные. При этом, нужно понимать, что лоббирование интересов коллекторов (до сегодняшнего дня) является несравнимо значимым по сравнению с возможностями Фонда. Однако, время дает предпосылки к структурным изменениям на рынке долговых обязательств и Фонд находит поддержку не только у граждан, попавшим в сложную жизненную ситуацию, но и у государственных институтов и регуляторов.
В 2023 году, на форуме в Санкт-Петербурге, глава ФССП России Д.В. Аристов открыто заявил, что коллекторские агентства не выполняют возложенную на них миссию на досудебном этапе и только поднимают социальное напряжение. Объективно, происходит это по причине использования коллекторскими агентствами агрессивных и устаревших методологий взыскания, которые, кстати, пришли в Россию из-за рубежа.
Ранее, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аскаков сказал, что вопрос отмены института коллекторов имеет основания для обсуждения. По его словам, многочисленные жалобы показывают, что зачастую деятельность коллектров на грани преступления.
Экосистема модели Фонда
Окружение Фонда состоит (Рис. 6) из нескольких заинтересованных участников кредитного рынка:
- Должники – физические лица (потребители финансовых услуг);
- Кредиторы (МФО) микрофинансового рынка в статусе МКК и МФК;
- НАПКА Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств;
- СРО "МиР" и "Микрофинансовый Альянс" для рынка микрокредитования – регулятор второго уровня.
Рис. 6 Экосистема (окружение Фонда)
В экосистему Фонда также входит РНКО «Единая касса», функция которой - обеспечение уплаты Цены Мирового соглашения посредствам электронных платежных инструментов. Кроме этого ключевого партнера в окружении Фонда находится еще одна коммерческая организация ООО «О2», которая разрабатывала техническое решение для осуществления электронной медиации и является держателем этой уникальной технологии.
