В июне 2023 года НКО «Фонд поддержки нуждающихся граждан «Аксилиум» (Помощь») вышел на новый виток развития и инициировал к рассмотрению аппарат Президента вопрос о государственно-частном партнерстве.
Стремясь облегчить участь граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию и, при этом, имеющих множественные отношения с кредитными организациями, в результате чего возникают «глубокие» просрочки (NPL 90+), Фонд ведет популяризацию бесконфликтной формы урегулирования вопроса с задолженностью на досудебном этапе и в этом вопросе взаимодействует с ключевыми органами государственной власти включая Минфин РФ, Минюст РФ, Банк России и СРО в секторе МФО.
В 2021 году, откликнувшись на запрос общества, Фонд вышел с исследовательской целью на рынок микрокредитования для поиска оптимального инструмента, устраивающего все субъекты отношений в части вопросов по работе с задолженностями. К этим субъектам относятся: потребители финансовых услуг (физ. лица), кредитные организации (МФО) и иные держатели долгов населения (коллекторы), а также, государство, где благодаря функции Фонда может разгрузиться судебная система, служба судебных приставов.
В результате практического исследования в 2022 году был определен массовый спрос на услугу и создан работающий прототип web-платформы AUXILIUM, построенной на принципах процедуры медиации и предлагающей бесконфликтный способ урегулирования вопросов с задолженностями населения перед держателями долгов (кредиторами и взыскателями).
Созданная web-площадка AUXILIUM предназначена для разрешения кредитных споров на досудебном этапе. Площадка построена на принципах процедуры медиации и предлагает бесконфликтную и дистанционную форму для взаимодействия заинтересованных субъектов в поиске компромисса (условий Мирового соглашения). Поиск компромисса возведен на уровень «clik», то есть все процессы на платформе автоматизированы.
Потенциальный объем задолженностей к урегулированию через web-платформу AUXILIUM
С даты начала исследования и погружения Фонд продвинулся достаточно далеко в секторе медиации на досудебном этапе, чтобы начать выполнять заявленную Миссию в национальном масштабе. Экономические цели по урегулированию (с участием Фонда) вопросов с задолженностями в 2022 году предварительно рассчитывались как возможно-допустимая цель SOM в объеме 1,4 млрд рублей в год (Рис. 1).
.png)
Рис.1. Объем рынка просроченных долговых обязательств населения (физ. лиц) перед МФО
Сегодня, имея новые вводные, которые на Петербургском международном юридическом форуме дал глава Федеральной службы судебных приставов (ФССП) Дмитрий Аристов, Фонду потенциально становится доступен рынок в объеме 34 млрд рублей в год (рис. 1). Инициатива Д. Аристова по ликвидации коммерческой коллекторской системы назрела ввиду невыполнения своей функции на досудебном этапе коммерческими игроками сектора взыскания. Кроме того, применяемая ими методология исчерпала свой потенциал, удорожала, стала малоэффективной и рождает только социальное напряжение.
Выгоды от ГЧП
Государство: выполнит задачи регулирования социального поведения без применения дорогостоящих инструментов и с помощью Фонда сделает это точечно, оперативно и эффективно. Механизм государственно-частного партнерства позволит повысить уровень оказываемой услуги и будет способствовать удовлетворению существующих комплексных потребностей в социальной сфере. Институциональный и организационный альянс государственной власти и Фонда позволят поднять на новый уровень патриотизм населения, который так необходим в настоящее время! Кроме того, ГЧП (на досудебной стадии) создаст предпосылки к разгрузке судебной системы и ФССП. Также, произойдет переход от агрессивных способов взыскания к мягким формам на основе процедуры медиации, что снимет градус напряжения в обществе и создаст бесконфликтный способ урегулирования вопросов с задолженностью населения.
Держатели долгов: приобретают альтернативный, имеющий «человеческое» лицо, канал по урегулированию кредитных споров, возникающих по инициативе заемщика, который попал в сложную жизненную ситуацию. Кроме того, уходит необходимость маневрировать под «гильотиной» регулятора, пряча реальные показатели просрочек на балансе. Также, прибегая к медиации, кредиторы значительно повышают показатель возвратности «безнадежных» долгов, так как бесконфликтный ход процедуры обеспечивает социально-ориентированная организация, которая не ставит своей целью коммерческий интерес.
Понимая, что социальный проект стоит на стороне граждан, которые хотят снять долговое бремя и давление кредитора, должники обращаются в Фонд как в последнюю инстанцию. При подтверждении гипотез в пилотной версии стало понятным, что должники, желающие выйти из-под давления, но не обладающие денежными средствами в полном объеме предъявленных требований, соблюдая моральную сторону вопроса, изыскивают средства для погашения основного долга.
Для МФО возврат основного долга актуален по следующей причине: взыскание на досудебном этапе потеряло свою эффективность в силу устаревшей методологии и удорожавших услуг коллекторских агентств. Если смотреть объективно на предлагаемые стороной МФО инструменты по «облегчению» текущей ситуации по просроченному долгу (в виде каникул, реструктуризации и т.п.), они просто не работают в секторе микрокредитования, так как предлагаются на этапе «глубокой» просрочки, когда должник уже не взаимодействует и, более того, избегает взаимодействия с кредитором или его представителем по вопросу урегулирования задолженности. Это объективная реальность, которая замешана на психологии и финансовом состоянии группы должников, которые пользуются услугами МФО.
Следовательно, следующий логичный шаг МФО – судебный приказ, который должники научились отменять, а до судебного разбирательства, которое может инициировать кредитор (держатель долга) может пройти 2 года и без перспективы взыскания. За это время МФО сможет обернуть средства в форме краткосрочных займов несколько десятков раз. Экономическая выгода на лицо. Из практики возврат первоначального займа (основного долга) позволяет стабилизировать экономическое положение кредитора в части «безнадежных» долгов и сокращает объем обязательных резервов в ЦБ РФ, что способствует оживлению деятельности.
Должники: находясь в состоянии «долговой дистимии» без перспектив по выходу из сложной жизненной ситуации, обусловленной долговой нагрузкой и падением доходов, должники вынуждено «маргинализируются». Должники сегодня в поиске спасения объединяются в группы «по интересам», которые приобретают форму самообучаемого сообщества, способного сопротивляться давлению кредиторов и вырабатывать свои пути решения. Другая альтернатива - предлагаемая процедура внесудебного банкротства физических лиц для многих из этой группы недоступна, а судебная и вовсе.
Благодаря Программе «Жизнь без долгов» и ГЧП, которое способно сделать услугу массовой и доступной любому гражданину, значительная часть активного слоя населения сможет вернуться к нормальному образу жизни на благо своих семей, общества и Государства.
Фонд: ГЧП позволит Фонду избежать транзакционных расходов, которые возникают при приеме Цены МС от должника и при переводе Цены МС по поручению должника на р/с кредитной организации. Буквально, обеспечивая уверенность кредитору, в том, что средства на уплату Цены МС есть, Фонд проводит средства через свой расчетный счет, неся транзакционные издержки. Это неразумно, так как Фонд не зарабатывает на этом. Сейчас деятельность Фонда поддерживается учредителем. Также, в рамках ГЧП, Фонд планирует найти информационную поддержку в целях популяризации услуги населению.
Перспективы ГЧП
Государственно-частное партнерство является необходимым процессом для организации эффективной социальной политики государства. Опираясь на социальное партнерство, можно выработать стратегию и приоритеты социальной политики, а также организовать их практическую реализацию. В этой ситуации государство и некоммерческий сектор разрабатывают инновационные методы, способствующие объединению усилий для реализации социальных программ и оказания эффективной помощи населению. Государственно-частное партнерство очень важно для более успешной социальной работы с незащищенными группами населения, поддержки развития регионов и создания благоприятных условий для населения.
