Согласно опубликованной на сайте ведомостей информации, которая опирается на данные Верховного суда РФ, в суды за 2022 год поступило 11,45 млн дел по искам о взыскании сумм по договору займа и кредитному договору, где 10,97 млн дел было принято к производству по исковым заявлениям юридических лиц (включая госорганы), 251 – в связи с обращением прокурора. Общая сумма заявленных исковых требований составила 1,2 трлн руб. Иски по 11,12 млн дел были удовлетворены, по 129 915 делам – удовлетворены частично, по 10,21 млн дел – вынесены судебные приказы. Доля ответчиков – иностранных граждан в этих данных не отражена. По словам представителя судебного департамента, статистика за первое полугодие 2023 г. будет доступна лишь в октябре.
Статус-кво на рынке долговых обязательств (сектор микрокредитования)
Ввиду непопулярности услуги медиации и неосведомленности населения о процедуре и ее результатах на рынке долговых обязательств господствует "обесчеловеченная" система взыскания, которая осуществляется не всегда профессионально и часто с "перегибами".
Это продиктовано не только высокроскованной экономической моделью самих МФО, которая продуцирует агрессивный подход к взысканию, но и устаревшей методологией взыскания на досудебном этапе. Применяемая методология была заимствована на западе и пришла из глубоких 60-х. Ввиду этих обстоятельств, услуги взыскания значительно удорожали (рост в 2022 году на 30%) и уже не могут быть востребованы кредиторами из-за экономической нецелесообразности. Данные методы не только носят сомнительный характер взаимоотношений с потребителями финансовых услуг, но и создают предпосылки для регуляторного давления, которое «загоняет» коммерческие структуры в «теневой» сектор предпринимательства.
Используемые инструменты взыскания, без возможности индивидуального подхода к потребителям финансовых услуг, выступают катализатором маргинализации должников. Эта группа, объединённая проблемой накопленных задолженностей, набрала критическую массу и способна самообучаться и защищаться от давления досудебной системы взыскания, что приводит к деструктивным отношениям и конфликтам между субъектами на микрокредитном рынке. В отличие от применяемых методов взаимодействия с должниками, медиация не будет продуцировать атомизацию и маргинализацию в столь сложное время, когда нужно воспитывать и поддерживать патриотизм. При этом, медиация является наиболее подходящим инструментом разрешения кредитных споров, но переход в это сектор кредиторами происходит «вяло».
В столь сложное время, когда необходима консолидация усилий по нивелированию последствий санкционной политики недружественных государств, Фонд считает необходимым отметить существование оформленного запроса общества на альтернативные инструменты урегулирования вопросов с задолженностью в сфере потребительского микрокредитования. Учитывая сложившиеся обстоятельства на рынке взыскания Фонд предложил МИНЮСТу рассмотреть инициативу, направленную на вывод значительной части общества из пограничного состояния, обусловленного долговой дистимией, путем ввода массовых медиативных практик, как альтернативных инструментов взысканию.
На Фоне существующей системы кредитных отношений и методов взыскания на досудебном этапе, где для представителей кредитных организаций (профессиональных коллекторских агентств) и самих кредиторов взыскание является доходом, Фонд не является и не выглядит в глазах обращающихся граждан, как предприятие с коммерческими интересами, желающее заработать на их беде. Используя медиативные практики, социально-ориентированный Фонд остается единственным бесконфликтным для граждан вариантом решения накопленных финансовых проблем.
Медиация в сегменте кредитных споров
Процедура примирения, построенная на принципах медиации, как следствие кредитного спора, сегодня отсутствует как предмет для изучения ее практик.
Единственное упоминание в общедоступной инфо-среде, где сайт Медиаторы.рф сообщает, что в июне 2022 была проведена процедура между банками Сбер, Тинькофф и заемщиком (физ. лицом). Медиация прошла при содействии Центра медиации при Российском союзе промышленности и предпринимателей. Ее результатом явилась отсрочка по выплатам в обоих банках. Также, клиенту предоставили комфортную сумму платежей на льготный период. С учетом того, что Центр медиации при РСПП был создан 2006 году, называть упомянутое единичное событие полноценной процедурой нельзя, так как ни одна из сторон должного эффекта не получила и только отложила разрешение вопроса с задолженностью на определенный срок, по прохождению которого проблема вернется вновь.
Есть заметка на сайте tass.ru от 24 сентября 2021 года, которая сообщает о проекте Стратегии развития финансового рынка до 2030 года, подготовленном Минфином России и ЦБ. В ней содержится предложение создать эффективную систему банкротства граждан и ввести институт медиации при реструктуризации их долгов.
От 17 декабря 2020 года можно найти заметку, где ЦБ РФ поддерживает инициативы по развитию медиации на финансовом рынке и готов обсуждать вопрос о расширении полномочий финансового омбудсмена на институт банкротства граждан. С такой идеей выступил главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин в журнале "Актуальные проблемы российского права".
С 2018 года появилась должность уполномоченного по защите прав потребителей финансовых услуг — финансовый омбудсмен. Для урегулирования спора на сумму до 500 тыс. рублей заемщик может обратиться в Службу финансового уполномоченного, причем без согласия кредитора.
Зона компетенции омбудсмена включает, кроме всего прочего, с 1 января 2020 года — все микрофинансовые организации (МФО), а с 1 января 2021 года — все кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и негосударственные пенсионные фонды.
На сайте ЦБ РФ можно найти реестр компаний, которые уже обязаны работать с финансовым уполномоченным. Непосредственно на сайте уполномоченного есть список тех, кто добровольно начал сотрудничество. Но на самом деле возникает некий диссонанс, так как реестр называется «Реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг». То есть, это некое обязательство, которое не организованно законом и порядок вступления в него сегодня добровольный. В реестре числится 1121 МФО.
Финансовые организации, начиная с 03.12.2018 вправе на добровольной основе организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным. Ведение перечня финансовых организаций, взаимодействующих с финансовым уполномоченным на добровольной основе, осуществляется Службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного. После включения финансовой организации в данный перечень потребитель финансовых услуг вправе заявлять указанные в законе требования к финансовой организации в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному.
В реалиях, необходимо констатировать, что омбудсмен сегодня ограничен и фактически работает только с имущественными спорами, когда:
- заемщику уже навязаны дополнительные услуги;
- превышение процентов по займу;
- неверный расчёт штрафов;
- переплата за досрочный возврат долга;
- незаконные комиссии и тому подобное.
Получается, что его реальная зона компетенция - "перегибы" со стороны кредитных организаций и речи о медиации тут нет.
Центр медиации МСП
От 30.06.2022 можно найти заметку об организации, занимающейся урегулированием кредитных споров в предпринимательском сегменте. В России появится центр медиации для урегулирования споров между кредиторами и должниками.
Проект реализуют Федеральная налоговая служба России, Корпорация МСП, деловые объединения и кредитные организации. Создаваемый центр содействия реструктуризации задолженностей займется урегулированием споров между кредиторами и должниками, в том числе из числа представителей малого и среднего бизнеса. Основная задача - не допустить или добиться максимально быстрой разблокировки счетов предпринимателей, что предотвратит их банкротство. Обращаться за помощью предприниматели смогут как по вопросам возврата коммерческих долгов, так и задолженностей перед бюджетом.
Следовательно, деятельности в сегменте разрешения кредитных споров между физическими лицами и кредитными организациями не наблюдается.
Центр медиации при РСПП (до 2021 года - Объединенная служба медиации (посредничества) при РСПП) создан в 2006 году. Центр медиации осуществляет деятельность по урегулированию споров, возникающих из гражданских правоотношений, в том числе в связи с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности.
Вся деятельность построена на урегулировании споров хозяйствующих субъектов и отношения к рынку медиации для физических лиц отношения не имеет.
Федеральный центр медиации при Фонде «РОСПОЛИТИКА»
Федеральный Центр Медиации при фонде «Российский Общественно-Политический центр» (Росполитика) учрежден достойными организациями, одна из которых — Администрация Президента России.
Важнейший вектор работы Центра — выстраивание диалога между бизнесом и властью и использование медиативных техник тогда, когда законодательное регулирование применить затруднительно. Следовательно, отношение к услуге медиации для физических лиц Центр не имеет.
СРО для медиаторов
Закон о медиации обязывает любого провайдера медиативных услуг иметь соответствующие правила проведения процедуры медиации. Клиенты - потенциальные пользователи медиации заинтересованы в наличии независимой структуры, которая могла бы гарантировать качество услуг, подтвердить репутацию организации-провайдера или отдельного медиатора. Как правило, роль контролера качества принято возлагать на СРО.
Сегодня в реестре числятся две СРО в сегменте регулирования рынка медиации. Однако, при попытке вступить в СРО и найти действующие контакты и реальное местоположение указанных СРО не представилось возможным. Следовательно, можно сделать заключение об отсутствии реально действующего СРО в области медиации.
Ассоциация медиаторов «НОМ» состоит в реестре, но на письма не отвечают, контакты не работают. Последняя дата Отчета о деятельности - 2018 год.
СРО НП "АПН" Некоммерческое партнерство "АЛЬЯНС ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ МЕДИАТОРОВ" состоит в реестре, также на письма не отвечают, контакты не работают, по месту не находятся.
"Ловушка" для должников
Сегодня, при полном отсутствии практики применения медиации в области кредитных споров, для граждан расставлено две «ловушки» - одна за порогом совокупной задолженности 500 тысяч рублей, другая до 500 тысяч. Первая «ловушка» находится у омбудсмена, вторая в законе о банкротстве физических лиц:
ПЕРВАЯ: Финансовый омбудсмен занимается досудебным урегулированием споров физических лиц с финансовыми организациями. Прежде чем отправиться в суд, люди должны попытаться решить конфликт с его помощью. Обращение к финансовому омбудсмену обязательно, если спорная сумма не превышает 500 тыс. рублей.
ВТОРАЯ: Согласно 127-ФЗ гражданин (должник), который понял, что не может оплатить долг свыше 500 000 рублей, обязан обратиться в суд и объявить себя банкротом. Если этого не сделать, то получите штраф от 1000 до 3000 рублей (КоАП РФ ст. 14.13, пункт 5). Закон также предписывает, что у человека есть 30 дней с того момента, как он понял, что не может платить по долгам, чтобы начать процедуру банкротства (последнее совсем смешно, но вопрос не в этом). Насколько осведомлены граждане, особенно в части 127-ФЗ, о своей обязанности, остается только догадываться…
Противоречие Законов: что имеет приоритет, Право гражданина или его Обязанность?
Исходные данные:
- Согласно 127-ФЗ гражданин (должник), который понял, что не может оплатить долг свыше 500 000 рублей, ОБЯЗАН обратиться в суд и объявить себя банкротом;
- 193-ФЗ дает ПРАВО гражданину (должнику) примириться с кредитором на доступных условиях для самого должника и приемлемых условиях для кредитора. В этом случае, должник может воспользоваться посредником (медиатором) для урегулирования спора, основанием для которого может служить инициатива самого должника.
Как видно из трактовки, возникает, противоречие, где один Закон обязывает должника "сдаться" в суд и объявить себя банкротом, а другой дает право воспользоваться альтернативной процедурой.
Понятно, что как любой нормальный человек (заемщик), попавший в беду, взвешивает последствия процедуры банкротства, которая предполагает не только длительное поражение в правах после признания банкротом, но и возникают риски потери имущества.
Кроме того, для судебной процедуры банкротства предполагаются расходы на ее организацию. Совокупный "ущерб" заставляет задуматься и поискать другие способы выйти из ситуации, и человек находит вариант - попробовать примириться (договориться) с кредитором (через посредника/медиатора) на доступных для обеих сторон условиях (финансовых возможностях) и если предложение устроит кредитора, то вопрос решен.
Следовательно, человек понимает, что примирение - приемлемый вариант, но как же быть с ОБЯЗАННОСТЬЮ "сдаться" в суд? Если ОБЯЗАННОСТЬ приоритетна перед ПРАВОМ гражданина, что скажет Конституция?
Однако, не видно и применения штрафов к тем, кто не обратился в суд... Причина этого понятна, но сторона должников. так или иначе, находится под "ударом". По факту, получается, что все должники, которые поняли, что они не могут платить по совокупным долгам свыше 500 тысяч руб. и, при этом, не обратились в суд, находятся в "зоне штрафников". Не понятно одно - как собираются определять, что должник действительно осознал свою неплатежеспособность?! А как быть, если в свое оправдание одолжник может сказать, что он ждал улучшение финансовой ситуации со дня на день и поэтому не подавал в суд на банкротство? Как это вообще возможно определить..?
Промежуточный вывод
Сегодня, предоставляя дистанционную услугу бесконфликтной электронной медиации заинтересованным сторонам кредитных отношений, которая основана на базовом кредитном споре, Фонд взаимодействует с Банком России, Минюстом, Минфином, ФССП России, СРО «Микрофинансовый Альянс». Пытается настраить отношения с СРО «МиР» и НАПКА. О медиативных практиках Фонда знают в Правительстве Москвы, Аппарате Правительства РФ и в Аппарате Президента. Руководитель Фонда Константин Богданов был неоднократно приглашен на конференции и форумы, посвященные медиации и web-платформе AUXILIUM, в том числе, на БРИКС, который состоится в августе текущего года.
Однако, при всей видимой экономической выгоде для МФО, лояльности министерств и ведомств к медиативным практикам Фонда, а также, поддержке со стороны регулятора кредитных организаций первого и второго уровня, замещение взыскания медиацией протекает достаточно вяло. Ситуация по трансформации методов инструментов взыскания продиктована изменением макро и микро экономической ситуацией, где методы, используемые коллекторами, устарели, значительно удорожали для кредиторов и рождают социальное напряжение. Все это не добавляет необходимого патриотизма и на фоне проведения СВО давление взыскателей (в секторе МФО) сегодня нивелирует созданный «долговой рычаг» регулирования социального поведения. Обесчеловеченный характер взыскания, обусловленный высокорискованной экономической моделью МФО, плодит маргинальную группу должников, способных к самообучению…
Дело в том, что трансформация рынка предполагает сжатие рынка коллекторов, то есть, неминуемое замещение части взыскания медиацией. Это веление времени, когда назрела необходимость перехода к бесконфликтной форме взаимодействия с потребителем финансовых услуг, имеющим глубокие просрочки на фоне множественных отношений с кредитными организациями. Проще говоря, при существующем запросе общества и потере эффективности коллекторских услуг, этот сегмент коммерческих взыскателей, в какой-то части, неизбежно будет замещен медиацией.
С альтернативным решением вопросов с задолженностью граждан Фонд вышел со своей методологией и формой на уровне «clik», которые стирают любые границы и делающий данный инструмент массовым. Однако, нужно учесть, что любая перестройка рынка влечет сопротивление существующих "надстроек интересов" и даже несмотря на неизбежные эволюционные изменения.
Лояльность государственных институтов к практикам Фонда, а также, заявление руководителя ФССП Д.В. Аристова и А.Г. Аксакова (Комитет ГД по финансовому рынку) о предпосылках к ликвидации коллекторов, как неэффективной структуры на досудебном этапе, все это открывает перспективы для медиации, как единственно верного инструмента бесконфликтного урегулирования с пользой для всех.
Нужно понимать, что при банкротстве должника МФО всегда получает "0". При продаже дефолтного портфеля коллекторам стоимость пула начинается от 0,4%, причем, продажу могут осуществлять далеко не все МФО! Кроме того, это дополнительно позволит кредитным организациям дотянуться до ранее недостижимого сегмента должников с глубокой просрочкой и «восстановить» дефолтный портфель. Специфика СО НКО и безвозмездная форма медиации позволяет обслужить значительную часть существующего рынка в первой фазе развития.
При преобразовании рынка (с учетом желания и экономической целесообразности коммерческих структур), к платформе Фонда может подключится более 1500 кредитных организаций и более 400 коллекторских агентств, которые являются «конечными» держателями долгов. Это является важной задачей и требует комплексного и системного подхода. Перестроиться на бесконфликтный способ технически барьеров нет, есть проблема статус-кво, когда хитросплетения отношений внутри финансовых систем мешают разумному подходу.
Ситуация "выиграл-выиграл"
В своей организационно-правовой форме и безвозмездной форме оказания услуги по примирению Фонд является «магнитом» для граждан с долгами, так как любые предложения от коммерческих структур по урегулированию задолженности подспудно рождают ряд вопросов в головах граждан. Рядовому гражданину понятно, что результаты урегулирования вопроса с задолженностью с коллектором или отделом взыскания кредитной организации это путь в никуда… Для граждан все «решалы» в различных формах посредничества это коммерсанты со своими «шкурными» интересами.
При надлежащим развитии и поддержке Фонд станет действенным инструментом в досудебном урегулировании вопросов с задолженностью между заинтересованными сторонами кредитных отношений, чьи отношения зашли в тупик. Альтернативы ему нет, так как придумать ситуацию лучше чем «ВЫИГРАЛ-ВЫИГРАЛ» достаточно сложно, а она именно такая:
- кредитор избегает издержек по процедуре досудебного взыскания и уменьшает финансовые риски при потере ранее недоступного сегмента должников для взыскания, а также снижает объем обязательных резервов, избегая «гильотины» Банка России;
- должник снимает долговое бремя и возвращается к нормальному образу жизни без поражения в правах и имущественных потерь, как это происходит вследствие процедуры взыскания или банкротства;
- государство достигает целей социального регулирования без применения амнистий и других дорогостоящих процедур, а также «подчищает» систему досудебного взыскания, разгружает суды и ФССП.
В настоящее время, со стороны должников есть спрос на услугу примирения с участием посредника, есть кредиторы с потерями, которые постоянно находятся в поиске решения, есть государство, заинтересованное в инструментах регулирования социального поведения населения.
Медиация — процесс, предполагающий поиск решения, устраивающего обе стороны, тогда как банкротство физ. лиц запускается в интересах одной из сторон - при банкротстве кредитор получает всегда «0».
Кроме того, даже под угрозой штрафа, граждане не обращаются к банкротству, так как это всегда связано с потерей имущества и поражением в правах на длительный срок. Учитывая эти два факта, у медиации есть неоспоримой конкурентное преимущество перед банкротством и взысканием.
С учетом реалий сегодняшнего дня необходимо культивировать медиацию как инструмент, снижающий напряжение в обществе, которое, в силу своих особенностей и повышенной конфликтности, привыкло обращаться в суд, минуя стадию попытки примирения. Культивация культуры обращения к медиации должна происходить в масштабах страны и Фонд "Аксилиум" встал на этот путь.
Медиативные практики Фонда "Аксилиум"
Социально-ориентированная некоммерческая организация «ФОНД ПОДДЕРЖКИ НУЖДАЮЩИХСЯ ГРАЖДАН «АКСИЛИУМ» (Помощь) (далее – Фонд), взаимодействующая с органами исполнительной власти, как часть социально-экономической системы, оказывает комплекс дистанционных консалтинговых услуг должникам микрокредитных организаций, имеющим действующие договоры потребительских займов (PDL, IL, POS) с длительными просрочками (NPL 90+). Помощь физическим лицам оказывается на безвозмездной основе в рамках Программы «Жизнь без долгов».
При реализации Программы, руководствуясь 193-ФЗ, Фонд создает условия для примирения сторон кредитных отношений и принимает заявки на урегулирование вопроса с задолженностью от граждан, которые попали в сложную жизненную ситуацию и исчерпали возможность выполнять свои обязательства по договору потребительского займа (кредита) в силу объективных причин.
В целях бесконфликтного урегулирования вопроса с накопленными задолженностями Фонд представляет заинтересованным сторонам web-платформу AUXILIUM (beta), где достигаются условия Мирового (медиативного) соглашения.
Платформа AUXILIUM - это электронное средство коммуникации для разрешения кредитного спора, который возникает по инициативе заемщика, имеющего множественные кредитные отношения и посчитавшего, что обстоятельства, из которых исходили стороны при заключении договора займа, изменились настолько существенно, что это является основанием для изменения договора займа в части условий его возврата (базовый кредитный спор).
Процедура примирения запускается при согласии двух сторон кредитных отношений и протекает дистанционно. Фонд выступает в качестве посредника: обеспечивает реализацию медиативной сделки на web-площадке и контролирует выполнение условий Мирового соглашения сторонами сделки.
Классификация и цели Программы
При рассмотрении обращения НКО «Фонд поддержки нуждающихся граждан «Аксилиум», поступившего через Аппарат Правительства Российской Федерации № П13-76327 от 24.10.2022, Минфин РФ совместно с ЦБ РФ в своем ответе № 05-07-13/113376 от 21.11.2022 и № 59-4-9/49024 от 03.11.2022 соответственно, определяют деятельность Фонда, как услугу, основанную на принципах процедуры медиации, базирующуюся на поручениях и в интересах граждан (доверителей) – потребителей финансовых услуг.
Табл.1 Классификация программы
Согласно открытой информации, потенциальный рынок для медиативных практик составляет 141 млрд. руб. Беря во внимание определяющий фактор – глубину просрочки и сегмент договоров PDL, IL и POS, объем целевого рынка (ТАМ**) составляет 34 млрд рублей. Опираясь на статус-кво, инструменты и игроков на долговом рынке доступный объем рынка (SAM***) для медиации оценивается в 6,8 млрд рублей. Учитывая организационные и технические возможности Фонда, реально достижимый рынок для медиативных практик Фонда сжимается до 1,4 млрд рублей в год (Табл.2).
Табл. 2. Цели урегулирования
* PAM (Potential Available Market) — потенциально доступный рынок.
** TAM (Total Addressable Market) – общий объём целевого рынка;
*** SAM (Served/Serviceable Available Market) – доступный объём рынка;
****SOM (Serviceable & Obtainable Market) – реально достижимый объём рынка.
В натуральном выражении, которое связано с конкретными благополучателями, обращающимися в Фонд, цели урегулирования на досудебном этапе прогнозируются порядка 100 тысяч договоров в год при средней задолженности (требований) в размере 14 тысяч рублей на один договор.
Сегодня, при существующем портфеле МФО более 500 млрд рублей и порядка 17 млн действующих договоров потребительских займов, просрочка составляет 43% (в натуральном выражении приблизительно 7 млн договоров). В среднем, на одного заемщика приходится 4 договора займа с микрокредитной организацией и в натуральном выражении 1,7 млн граждан находится в просрочке.
Ограничения Программы
Правовое поле Программы предполагает ряд ограничений для граждан, желающих воспользоваться медиативной web-площадкой AUXILIUM:
- В текущий момент Фонд принимает заявки от граждан, которые имеют критическую просрочку по платежам более 90 дней. Указанный срок исчисляется с даты заключения договора или с даты последнего платежа;
- Если должник имеет текущую совокупную задолженность перед кредиторами более 500 тысяч рублей, гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом (№ 127 – ФЗ);
- Площадка не принимает заявки от граждан, которые зашли или находятся в процедуре банкротства физических лиц (внесудебный и судебный порядок);
- Площадка не принимает заявки, если по решению суда исполнительный лист передан в ФССП, где возбуждено исполнительное производство и начался процесс принудительного взыскания.
Пример урегулирования вопроса с задолженностью
.png)
Рис.1. Пример урегулирования задолженности
…«Сумма долговых обязательств, которые требовал кредитор, в результате 180 дней просрочки, составляла 59 000,00 рублей. Первоначальная сумма займа 26 000, 00 рублей.
В период пользования заемными средствами заявщица совершала платежи в размере 2 000,00 рублей. Фондом установлено, что Диана имела 15 займов в МФО и 2 банковских кредита, которые по сумме своих доходов обслуживать не может. В свете последних экономических событий, усугубляющий факт – смена работы и снижение заработной платы на 50%. Кроме того, уходя от давления со стороны кредиторов, должница не взаимодействует с кредитором ввиду безвыходности сложившейся ситуации.
Взвесив фактическое состояние финансовых дел должницы, и подсчитав ее кредитную нагрузку, Фонд предложил Диане сформулировать предложение кредитору для примирения в виде Цены Мирового соглашения в размере 26 000 рубле (Рис.1). Данная сумма легла в основу Мирового соглашения, которое было исполнено сторонами»...
Текущая ситуация
В период подготовки и тестирования Программы, Фондом был собран ряд заявок от должников с общим объемом текущих требований более 4 млн рублей. Объем поступающих заявок составляет в «спящем» режиме 3 заявки в сутки.
На дату составления настоящей Справки, в реестре Фонда находятся 198 заявок от потенциальных благополучателей, у которых имеются действующие договоры займа с «глубокими» просрочками (Табл.3). Эти заявки подкрепленные возможностью уплаты Цены Мирового соглашения стороной должников, но войти и завершить сделки не удается ввиду «вялого» подключения МФО к web-площадке AUXILIUM.
В случае заинтересованности МФО или их представителей (держатели долгов населения), Фонд может нарастить объем входящих заявок до 100 обращений в сутки с общим объемом требований порядка 1,4 млн рублей в сутки.
Табл. № 3 Текущие заявки в реестре Фонда
.png)
В 2022 году программа прошла боевое тестирование, где были доказаны гипотезы и получена перспективная аналитическая оценка. Также, в 2023 году завершена интеграция с лицензированным оператором по обработке платежей РНКО «Единая касса», что обеспечило беспрепятственное финансовое взаимодействие между участниками кредитных отношений в целях обеспечения транзакций при уплате Цены Мирового (медиативного) соглашения.
Ввод оператора по обработке платежей и интеграция с ним была обусловлена невозможностью кредитных организаций отчитаться по денежным средствам, полученным с р/с Фонда на р/с кредитной организации. В настоящее время, Цена МС двигается от физического лица к кредитору и денежные средства не проходят через расчетный счет Фонда. При этом, Фонд только предоставляет электронную web-площадку и обеспечивает условия для достижения условий Мирового соглашения сторонам кредитных отношений.
ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С ОРГАНАМИ ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ ВЛАСТИ
Банк России (Минфин)
В настоящее время, в рамках развития инициативы, Фонд взаимодействует с Банком России: 18 апреля прошла рабочая встреча в составе начальника Управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка Российской Федерации Чирова Алексея Владимировича, а также, ведущего эксперта отдела оценки стандартов финансовых услуг Управления регулирования Службы Комолова Александра Викторовича и представителя правового отдела Попковой Любови Александровны.
Данная встреча была посвящена вопросам развития медиативных технологий на финансовом рынке. Участниками обсуждалась дистанционная методология, применяемая на web-платформе AUXILIUM, которая используется для инициации кредитного спора стороной заемщика – потребителя финансовых услуг, оказавшегося в сложной жизненной ситуации и одновременно с этим, имеющего множественные отношения с МФО.
ФССП
16 июня 2023 года в своем ответе 00174/23/114291 по вопросу взаимодействия по разрешению вопросов с задолженностью граждан Федеральная Служба Судебных Приставов России высоко оценила деятельность Фонда "Аксилиум" и применяемые медиативные методики.
Заместитель начальника Управления по организации ведения государственного реестра и контроля деятельности юридических лиц, осуществляющих функции по возврату просроченной задолженности в лице Д.А. Фалина отмечает, что использование дистанционных медиативных технологий для разрешения споров между кредиторами (их представителями) и должниками, в том числе на web-платформе AUXILIUM, получит широкое распространение в ближайшем будущем и станет успешной альтернативой используемым в настоящее время методам взаимодействия с должниками.
В случае создания рабочей группы ФССП России готова включить в нее представителя Фонда для выработки оптимальных медиативных методик.
СРО «Микрофинансовый альянс»
23 марта я, как президент Фонда, был приглашен на Всероссийскую практическую конференцию «Экономика микрофинансового рынка под давлением санкций», организованную СРО «Союз Микрофинансовый Альянс» институт развития малого и среднего бизнеса», где Фонд презентовал Программу «Жизнь без долгов» и web-платформу для более 700 МФО (43% рынка микрофинансовых организаций). Затем принял участие в летней конференции, которая прошла в Карелии 14-16 июля 2023 г. Есть предварительная договоренность о присутствии Фонда на осенней конференции.
Конференция была открыта выступлением начальника Управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Чиркова Алексея Владимировича. Из его уст прозвучала рекомендация для руководителей микрокредитных организаций прибегать к процедуре медиации в 2023 году. Это явилось отправной точкой в докладе Фонда «Аксилиум», в котором, опираясь на заданный вектор представителя ЦБ РФ, были освещены преимущества методологии, применяемой Фондом.
Сегодня регулятор микрокредитного рынка (первого и второго уровня) рассматривает площадку Фонда в качестве альтернативного и оптимального способа по решению регуляторных и экономических задач на рынке кредитования. Началась работа по «отшлифовки» механики взаимодействия для массового потребления услуги нуждающимися гражданами.
4 июля 2023 года Константин Богданов был повторно приглашен на Конференцию, организованную СРО «Микрофинансовый альянс», где уже для руководителей
Минюст
Ранее, в мае 2023 г., Фонд подавал обращение в виде предложения в Министерство юстиции Российской Федерации в отдел по вопросам арбитража (третейского разбирательства) и медиации на имя и.о. заместителя директора Меликян Инги Александровны. Данное обращение базировалось на совместной работе по популяризации процедуры медиации (примирение с участником посредника) и поиске оптимальных путей по воспитанию культуры потребления услуги гражданами России.
При рассмотрении обращения и.о. заместителя директора Департамента развития и регулирования юридической помощи и правовых услуг И.А. Меликян подтвердила тот факт, что медиация в России не получила должного распространения как внесудебный способ разрешения споров и урегулирования конфликтов. Не последнюю роль в столь слабой динамике развития института сыграли недостатки правового регулирования, а также отсутствие органа государственной власти, уполномоченного на выработку и реализацию государственной политики в соответствующей сфере.
В целях популяризации процедуры медиации, раскрытия потенциала медиативных процедур и гармоничного развития данного института разрешения споров Минюстом России ведется разработка нового проекта федерального закона, в котором, в частности, предлагается предусмотреть:
- ограничение круга лиц, которые могут выступать в качестве медиаторов, и осуществление такой деятельности только на профессиональной основе;
- уточнение требований и упорядочение процедуры допуска на рынок медиаторов и организаций, осуществляющих деятельность по обеспечению проведения процедуры медиации;
- порядок разработки и утверждения стандартов и правил профессиональной деятельности медиаторов;
- создание государственного информационного ресурса, содержащего информацию о медиаторах и организациях, осуществляющих деятельность по обеспечению проведения процедуры медиации;
- определение органа государственной власти, уполномоченного на выработку и реализацию государственной политики и нормативно правовому регулированию в сфере медиации.
Кроме того, И.А. Меликян отметила, что в случае создания соответствующей рабочей группы будет рассмотрен вопрос об участии представителя Фонда поддержки нуждающихся граждан «Аксилиум (Помощь)» в составе рабочей группы.
Продолжая взаимодействие с Минюстом, в июне 2023 г. Фонд подал законодательные инициативы, куда был включен раздел, посвященный медиативным практикам посредствам электронных (дистанционных) площадок. Данные инициативы были поданы уже на имя заместителя директора А.Г. Бенова. В упомянутом письме Президент Фонда изложил опыт взаимодействия, как с физическими лицами (должниками) и кредиторами (МФК и МКК), так и опыт взаимодействия с регуляторами микрокредитного рынка: Банк России и СРО «Микрофинансовый альянс» (объединяет 73% рынка МФО).
Департамент развития и регулирования юридической помощи и правовых услуг Министерства юстиции Российской Федерации, рассмотрев в пределах установленной компетенции обращение Фонда от 09.06.2023 (зарегистрировано в Минюсте России от 09.06.2023 № ог-15224/23), благодарит за интерес, проявленный к развитию альтернативных способов урегулирования споров в Российской Федерации, а также за направление предложений по совершенствованию нормативно-правового регулирования института медиации. Высказанные предложения приняты для дальнейшей проработки в рамках деятельности по совершенствованию законодательства в сфере медиации.
Дополнительно А.Г. Бенов сообщает, что в настоящее время Министерство юстиции Российской Федерации прорабатывает совместно с заинтересованными федеральными государственными органами и организациями предложения по совершенствованию законодательства в указанной сфере для их последующего внесения в Правительство Российской Федерации.
Также отметил, что на текущем этапе прорабатываемые предложения касаются комплексного реформирования законодательства о медиации в целом, не затрагивая, в частности, вопросов применения медиативных технологий при разрешении споров, возникающих из договоров потребительских займов. Вместе с тем в случае создания соответствующей рабочей группы может быть рассмотрен вопрос об участии в ее работе представителей Фонда поддержки нуждающихся граждан «Аксилиум (Помощь)».
