В 2022 году, обильном на события, в мире медиации произошло свое яркое достижение – появился дистанционный и бесконтактный способ урегулирования вопросов с задолженностей населения перед кредитными организациями. Такие определения, как дистанционный и бесконтактный, подчеркивают самое важное достоинство применяемой методики – бесконфликтный.
Речь идет о досудебной процедуре, которая предусматривает возможность урегулирования вопросов по кредитными долгами граждан на автоматизированной интернет-площадке. Возможность предоставляется гражданам, попавшим в сложную жизненную ситуацию и исчерпавшим возможности обслуживать свои обязательства в силу объективных причин по договорам потребительских займов и кредитов. Воспользоваться площадкой Фонда можно на безвозмездной основе.
Что есть медиация?
В России сегодня правовая система предполагает два основных механизма в разрешении споров и наиболее часто используемый сегодня это судебный порядок. Однако, досудебный порядок набирает популярность и имеет спрос среди населения.
Основная задача досудебного способа – предупредить, избежать изматывающих и высокозатратных судебных тягот. Он содержит в себе три методики:
- Третейский суд;
- Претензионный порядок;
- Медиация.
Претензионный порядок это особая форма примирительной процедуры, осуществление которой происходит путем предъявления претензии, с одной стороны, и дачи письменного ответа на данный документ - с другой. Однако, данный метод носит, как правило, односторонний уведомительный характер о намерениях. Назвать его полноценным способом примирения нельзя.
Третейский механизм применяется только в спорах гражданско-правового характера, возникающих при осуществлении предпринимательской или другой экономической деятельности.
Так как мы говорим в области конфликтов, возникающих из отношений между физическими лицами (должниками) и юридическими лицами (кредиторами), нам интересно разобрать возможности медиации, применяемой на досудебном этапе.
Процедура медиации имеет ряд преимуществ перед остальными способами, так как смягчает конфликт и выводит его в русло рациональности и примирения. Наряду с ее бесконфликтной природой, медиация имеет ряд выгодных для заинтересованных сторон преимуществ:
- Если суд ищет тех, кто виноват и определяет степень их вины, то медиация ищет компромисс, а это уже совсем другое начало;
- Судебные споры – это всегда противостояние, где преобладает ресурс для доказательств, а медиация обращается к разуму;
- В судебном разбирательстве безоговорочно и неотвратимо принимает решение судья, и нет возможности на это повлиять;
- Требования к доказательствам менее формализованы и стороны свободны от соблюдения жестких процессуальных требований;
- Итоги медиации, в отличие от решения суда, не имеет принудительного рычага к выполнению достигнутых условий;
- Как процедура, медиация позволяет исключить репутационные риски, так как в ней не применяется принцип гласности, который неизбежен для судебной процедуры в гражданском или арбитражном процессе;
- Стоимость процедуры значительно ниже и не сравнима с расходами на судебные споры, кроме того, медиация может совершаться на безвозмездной основе, так как не подразумевает обязательных сборов и пошлин.
Будет полезно запомнить, что медиация менее обременительная методика по сравнению с подачей иска. Кроме того, третье лицо в конфликте всегда смягчает градус напряжения.
Статус-кво на рынке медиации в России
Беря во внимание правовые и экономические особенности, а также, культурное наследие и используемые населением социальные нормы, нужно сказать, что своя модель медиации в России еще не сформировалась. Из-за отсутствия в законе четко описанной процедуры, медиация сегодня не вызывает доверия и, в связи с этим, ее популярность на практике оставляет желать лучшего.
Возвращаясь к культурным и социальным особенностями жизнеустройства нашей страны, неумение избегать конфликтов, а зачастую и их поиск, уникальная черта нации в общем понимании этого слова. При отсутствии культуры обращения к примирению такого рода, граждане прибегают почти всегда к состязательной процедуре, обращаясь в привычный всем суд, где можно возложить ответственность за любое решение на суд. Избегание ответственности за принятые решения это тоже наша уникальная особенность.
Как следствие отсутствия спроса на услугу, закон «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации»), который регулирует процедуру, сегодня лежит в «пыльном шкафу» и требует преобразований. Так, например, законодатель сегодня не предъявляет необходимых профессиональных требований к тем, кто предоставляет услугу и достаточно согласия сторон при выборе медиатора. Ввиду этого низкое качество посредников в урегулировании споров.
Сегодня просто необходимо совершенствовать правовую базу, также, необходимо проработать подготовку медиаторов по новым принципам. В целом, для популяризации медиации, необходимо определить истинные достоинства медиации и постепенно вводить культуру потребления данной услуги, которая, как говорилось выше, может оказываться и на безвозмездной основе.
Антикоррупционный принцип, заложенный в медиацию, заставил законодателей сегодня снова обратить внимание на альтернативный способ урегулирования споров и в настоящее время активно обсуждается принятие нового закона о медиации.
WEB-медиация – новый виток развития методики
Взяв на себя Миссию по оказанию помощи гражданам, "Фонд поддержки нуждающихся граждан "Аксилиум" ежедневно сталкивается с историями должников, которые попали в сложную жизненную ситуацию и накопили задолженности в различных сферах жизнедеятельности. Независимо от причин, каждый случай с долгами это тяготы и проблемы, на которые Фонд откликается.
Сегодня массовый характер имеет запрос общества на решение их проблем с долгами по потребительским кредитам и займам. Опираясь на данный запрос, социально-ориентированный Фонд инициировал Программу помощи должникам кредитных организаций под названием «Жизнь без долгов».
Программа ориентирована на должников с «глубокой» просрочкой и утерявшим возможность обслуживать свои обязательства по договору потребительского займа в силу объективных причин: потеря источника дохода, сокращение или увольнение с работы, утрата здоровья и др.
Инструментом реализации Программы служит уникальный продукт – цифровая интернет-площадка для урегулирования вопросов с задолженностью, построенную на принципах медиации. Предоставляя заинтересованным в разрешении вопроса сторонам кредитных отношений свою площадку, Фонд выступает посредников и обеспечивает условия для достижения условий Мирового соглашения. Данный инструмент примирения используется на безвозмездной основе.
Буквально, должник с действующим договором потребительского займа (PDL, IL, POS) в МФО, находящийся в длительном периоде просрочки (NPL 90+), может обратиться в фонд с заявлением и разместить на интернет-площадке свою анкету, содержащую запрос к кредитору на примирение. Кредитор в онлайн-режиме реагирует на запрос и рассматривает предложение должника, который, кроме всего прочего, предлагает примириться на доступным для него условиях с учетом сложившейся ситуации. Результатом достижения условий Мирового соглашения будет являться справка об отсутствии задолженности и соответствующая отметка в БКИ.
Создание автоматизированной площадки для дистанционного поиска компромисса полностью соответствует времени, которое определяет основное условие запроса конфликтующих сторон кредитных отношений – отсутствие непосредственного контакта между должником и кредитором (держателем долга). Отсутствие в методике вербального и невербального контакта позволяет убрать раздражители.
Запуск такой площадки для примирения заинтересованных сторон кредитных отношений стал возможен, так как условия примирения в сфере кредитования на досудебном этапе известны и не требуют долгого поиска компромисса. Тут всегда вопрос стоит только о Цене Мирового соглашения. Вот поиском оптимальной цены и занимаются стороны во время переговоров, конечно, с учетом индивидуальной ситуации самого должника .
В сравнении с предшествующей методикой, которая строиться на форме онлайн-конференции, где присутствующее стороны все же имеют вербальный и невербальный контакт и подразумевает некоторую подготовку к переговорам, методика Фонда имеет следующие преимущества:
- Экономия времени при формализации процессов;
- Отсутствие географических границ и расстояний;
- Исключение любых расходов по организации процедуры;
- Исключение каких-либо эмоций, влияющих на результат;
- Стороны принимают решение в свободном режиме;
- Не нужно устанавливать порядок обмена документацией;
- Не нужно преодолевать барьеры коммуникаций между незнакомыми людьми;
- Условия, обеспечивающие конфиденциальность процедуры созданы;
- Решать организационные вопросы и согласовывать время встречи не нужно;
- Не нужно выбирать интернет-платформу для переговоров;
- Не нужно собирать всех в одном месте, как в случае с офлайн формой;
- Не нужно готовиться технически и психологически.
Самый главный уникальный признак площадки – лояльность кредитора. Дело в том, что практика показывает - инициатива должника, который находится в сложной жизненной ситуации и обратившейся по это причине к кредитору в целях найти понимание, останется незамеченной. В реальности, особенно это касается микро-кредитных организаций, обратиться туда можно только теоретически. К сожалению, агрессивная бизнес-модель, применяемая МФО, не предусматривает создание прецедентов по дискредитации своей системы в отношениях с клиентами.
В этом вопросе МФО весьма консервативны и все идет по принятой процедуре, в которой нет места проблемам должника: взыскание силами МФО, взыскание с помощью привлеченных профессиональных взыскателей, судебный приказ или судебное разбирательство и взыскание. На этом пути длиною, примерно, в год, происходит максимизация прибыли и кредитор успеет «накормить» всех участников процедурой взыскания (досудебной и судебной).
В силу используемой в ФМО высокорискованной экономической модели, микро-крединый сектор кредитования рождает агрессивные способы досудебного взыскания. Передовая право требования коллекторским агентствам, кредитор, тем самым, обесчеловечивает коммуникацию между должником и кредитором. Взыскатели, использующие технологию 60-х годов, перекочевавшую к нам с запада вместе с микро-кредитованием, давно уже стали неэффективными и дорогими. В отсутствии других инструментов, кредиторы используют доступные методы с минимальным результатом.
В период атомизации общества и маргинализации ее некоторой части («безнадежных» должников) потребность в бесконфликтных вариантах разрешения споров встает на первое место и приобретает высокий статус важности в регулировании социального поведения общества в столь сложно время. То есть медиация с помощью WEB-площадки Аксилиум — это новый подход, который без преувеличения способен принести изменения к лучшему в качество жизни каждого человека.
Программа прошла техническое тестирование с положительным результатом и начнет полноценно действовать с начала 2023 года. Первые период действия Программы продлиться 20 месяцев, где планируется оказать помощь в урегулировании вопроса с задолженностью 15 тысячам гражданам на всей территории России.
